保险怎么买更便宜？3个小技巧，帮你省下上万块

成年人最重要的能力，是抵御风险的能力。

上有老下有小，不论家里谁生个大病或者有什么意外，都是压在头顶的一座大山。

很多人知道保险能扛事，但动不动就上万的保费令人望而却步。那有没有什么方法能够在尽可能省钱的前提下，配好全家人的保险呢？

答案是：当然有。花5万、5千，还是5百，是可以根据自己的收入、需求等情况来定制的。

这篇文章咱们就来聊聊切实可行的省钱法，怎么用更少钱给一家老小配好保险。如果你家的家庭成员结构不一样，也可以参考，毕竟省钱的思路大体是一样的。

一、掌握这3点，实实在在省下钱

只要钱不是大风刮来的，买保险就得跟买房、买车一样考虑性价比，不能花冤枉钱。

话不多说，咱们直奔主题：买保险要省钱，那么一定要先了解以下3件事：

1、确保交了社保

这里说的社保，不单单指公司交的职工社保，还包括灵活就业社保、城镇居民医保，以及农村的新农合。

交没交社保，一是会影响买保险的价格。以给3岁的孩子买一份百万医疗险为例：

可以看到，如果没有交社保，则这份保险的价格是有社保的2倍多。

交没交社保，二是会影响保险的报销比例。以一份意外险的意外医疗保障为例：

如果意外医疗有社保先报销过，这份保险能100%报，自己不用另外掏钱；如果没有社保，则只报80%，剩下的部分还得自己掏。

由此可见，社保对买商业保险能省多少钱，以及能报销多少钱的影响非常大。所以，当准备给家里人买保险之前，一定要先确认他们是否交了社保。

2、生日前下单

先做提醒：这里说的生日前下单，不是说等到快过生日了才下单。而是对比过完生日长一岁，生日前会更便宜。

道理很简单，买保险是按周岁计，过完生日就长了一岁，有些保险会随年龄的增长而涨价。以一款重疾险举个例子：

相同条件下，某款重疾险29岁、30岁保费试算

同样的保障情况下，生日前29岁买，比生日后30岁买，每年便宜一百多，能省出一份意外险的钱。

3、不追求一步到位

这里说的一步到位，主要有两种情况：一张保单保所有；重疾险保障一次性做全。

先说第一种，一张保单保所有。

不管是给家人买还是给自己买，有时候为图省事，买了一份高额的主险，然后附加了一堆产品。

这张保单看似面面俱到，但性价比怎么样可就不一定了，比如这位，点击了解

再说第二种，重疾险保障一次性做全。

重疾险的花费一般是买保险的大头，但这个“大头”其实可以有非常大的调整空间。

比如给0岁的女宝宝买某份重疾险，选择50万保额保30年，分20年交费，只要基础保障，一年需要交费660元；而同样的保额和交费时间，选择保终身和所有附加保障，则需要5914元/年。价差差不多9倍多。

另外要提醒大家，买保险不只是当下的事情，可能关系到往后几十年的保障，所以切忌冲动下单。

二、钱要花在刀刃上，避免“一碗水端平”

想避免花冤枉钱，就得知道哪些保险是必要的，哪些钱是可以省的。

给一家老小买保险，要避免“一碗水端平”，因为不同家庭成员的需求是不同的。我们做了一张简表，看看四大险种中，不同成员需要哪些以及不需要哪些：

接下来咱们简单讲讲各险种的作用，以及为啥存在需求差异。

1、意外险

能报销因意外导致的医疗费；万一因意外不幸致残或者身故，能一次性赔一笔钱。

家中无论老小，意外风险都是不可预知的，所以建议人手一份。

不过购买时要注意，往往保1年的产品，保障比保长期的更全面，性价比也更高。

2、百万医疗险

能报销高达上百万的巨额医疗费，建议能买的都买上。

不过对身体健康条件的要求比较高，老人不一定能买到。万一买不了，可以考虑防癌医疗险和惠民保。

正因为对健康的要求比较高，所以我们建议优先考虑能保证续保的产品。确保在保证续保期内，哪怕身体变差也能有保障。

3、重疾险

确诊了合同约定的疾病，能一次性赔一笔钱，弥补治疗期间的家庭收入损失，建议成人和小孩都配上。

由于重疾险的价格随年龄增长而增加，所以给小孩买价格便宜，性价比高；而给老人买则可能出现总保费超过保额的情况。

4、定期寿险

在保障期内身故或全残，能一次性把保额赔给家人，建议给家庭经济支柱买。

定期寿险是“把爱留给家人”的保险，适合需要赡养老人、抚养小孩，有房贷、车贷等经济压力的家庭支柱。

老人和小孩都不必承担家庭经济责任，也就没必要花这个钱。

讲了这么多，接下来我们举例看看，怎么用不高的预算来配好一家人的高性价保险。

三、月入五六千，也能配好一家老小的保险

买保险不想多花钱，控制预算很重要。因为1万有1万的买法，1千有1千的买法。

至于到底花多少合适，就要根据家庭年收入来考虑了。如果花多了，可能造成经济压力；如果过于舍不得花钱，则可能导致保障做不全，需要用的时候不够。

一般来说，保费支出占家庭年收入的5%-10%是比较合理的。

接下来咱们就通过一个年收入十万出头的家庭看看，怎么给一家老小配齐保险。

为方便家庭成员结构不一样的朋友参考，我们把夫妻俩、孩子和老人的保险做了拆分：

1、夫妻俩

夫妻俩是家庭顶梁柱，除了自己，还要负担小孩和老人，是家里责任最重的人，所以四大险种都需要配齐。

考虑到保费支出不能影响生活，占大头的重疾险选择了30万保额保至70岁，等日后收入增加了可以再补充一份。

2、孩子

孩子年龄小，磕磕碰碰的意外，和生病风险比较大，要注重医疗保障。

由于家庭保险预算有限，重疾险可以先保30年，等预算增加了或者等孩子自己长大挣钱了，再买一份，把保障期限拉长一些。

3、老人

给老人买保险，主要配好意外险和医疗险就行。

如果身体比较好，尽量选择百万医疗险，保障好且性价比更高；如果买不了百万医疗险，则可以考虑防癌医疗险和惠民保。

比如这个家庭给身体没啥毛病的妈妈配了百万医疗险；给有糖尿病、高血压，买不了百万医疗险的爸爸配了惠民保，并表示等经济宽裕之后要给爸爸加上防癌医疗险。

案例中这个家庭，夫妻俩月薪分别是五六千左右，并不算高，不过他们一年只需要8000来块，就配齐了一家老小的保险，这个配险思路适合很多家庭参考。

以后万一家里有人发生什么意外或者不幸得了大病，这个收入并不算高的家庭也能因此而在经济上从容面对。

四、这些小事，也得注意

相比单身时给自己买保险，成家后负责一家人的保障，要注意的细节会更多。

我们整理了两个比较容易被忽视的点，在这里给大家做个提醒。

1、虽是一家人，公婆的保险请让老公下单

成家后，不管是自己的爸妈还是配偶的爸妈，任何一位老人得大病或出意外，都是我们的要承担的责任，所以配保险时一般会将4位老人一起考虑。

但有些朋友不知道，一般的保险只能由自己或者直系亲属购买，也就是：配偶、子女、父母。

所以，儿媳、女婿通常并不能直接为公婆、岳父母投保。

2、给一家人买保险，尽量用同一张卡交费

保短期的产品通常是一年一年买，保长期的也需要每年扣费。如果是同一人下单买的保险，建议用同一张卡交费。

如果不同的保单用不同的卡交费，则无形中增加了管理银行卡的成本。时间长了，很难保证每张卡的余额都够充足，能扣费成功。

另外，保短期的产品比如意外险，我们建议一家人的在同一天或同一时间段下单，避免把保障时间记混淆。

已经给家人配好保险的朋友，可以用「金事通」等工具做保单管理。

五、最后叨叨几句

做保险行业这些年，我们见过很多在保险支出上不太合理的家庭。

有年收入不到10万的家庭，每年花七八千在孩子身上，而大人和老人却在“裸奔”。没有考虑到老人患病的概率大；也没有考虑到自己有什么万一，孩子的保费都可能成问题。

也有年收入不到10万的家庭，每年光保费就要两三万。可我们辛苦工作挣钱，除了为抵御未来未知的风险，更为了当下的生活。

保险得买，我们才有抵御风险，守护一家老小的能力。但不能盲目下单，尤其在预算有限的情况下，能省的钱还是要省。

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