20~35岁保险怎么买？写给年轻人的超低预算实用投保指南

我是真没想到，这届年轻人，突然开始流行买保险了？？？

最近上网冲浪的时候，我经常能看到各路年轻网友，在各大社交媒体平台热火朝天的讨论保险话题，晒出自己的保单……

第一财经商业数据中心的一份调查报告显示，在1995-2009年出生的年轻人中，已有超6成的人通过互联网购买了2份及以上的保险，其中有92%的人给自己投保。

作为内行人，不得不夸夸这些年轻人是真的”聪明“！

为什么这么说？且听我仔细说道说道。

一、在自己“最值钱”的时期，把风险转移出去

18-35岁，正是奋斗的黄金年龄，再说直接点，就是一生中“最值钱”的时期。

刚毕业不久的年轻人，承载着父母的爱与期望步入社会，未来无限可期。

已经结婚有孩子的年轻人，上有老下有小，成为了家庭的顶梁柱。除了要抚养孩子、赡养老人，可能还背着房贷、车贷……

无论是哪种状态，万一出了意外，不管从精神上，还是经济上，对父母和家人的打击都是巨大的。

而保险可以把风险转移给保险公司。万一不幸出了啥事，自己有钱接受好的治疗，家人也不用为了给自己治病掏空家底，可以维持正常生活。

如果你想说：“我还年轻！身体好着呢！哪有那么容易得重病？”。那我想说，在各种疾病年轻化的今天，谁也不知道意外哪天会来。

二、年轻人，也会被癌症盯上

现在的年轻人在职场被迫996、007，成为内卷大军的一员，长期熬夜加班引起的作息不规律，看着年纪轻轻，身体却早已被透支……

各种疾病也在呈现越来越年轻化的趋势，重大疾病的风险，更是不得不防。我们找到2000~2014年间统计的癌症发病率：

可以看到，不论男女，40岁以下的患癌概率都明显升高，呈现“年轻化”的趋势。

所以，不要仗着自己年轻就心存侥幸，疾病，可是永远不会嫌你年轻。

如果自己真的不幸罹患重病，动辄几十万的花费，以大多数年轻人现在的积蓄，可以化解这场风险吗？

聪明人的选择就是把赌博变成真实可靠的、写入合同的保障。

三、趁年轻买保险，选择又多又便宜

最后，也是最实在的一点！趁着年轻买保险，优势简直不要太大！既能省下不少钱，选择还很多：

1、价格优势

大部分保险都有个规律：越早买，越便宜。

这里以重疾险为例，看看不同年龄的价格如何：

可以看到：年龄越大，重疾险的价格越贵，总的保费也更多。

举个例子：相比20岁来说，35岁的价格每年贵了2575元。由于是30年交费，总的保费相当于多花了7万多。

同理，不仅是重疾险，像百万医疗险、定寿等，趁年轻时买都可以省下不少钱。

除了价格便宜，提早购买也提前获得了保障，可以更加安心。

2、健康优势

很多险种会有健康告知，必须符合一定条件才能买，如下图所示：

年轻时，通常身体状况较好，没有体检异常记录、没有住院记录等等，买保险会容易很多。

如果因为身体不适去做检查，像查出结节，再买保险可能就会被除外承保、加费、甚至拒保。

像以下这些年轻人需要的保险，不论宽松程度，大部分产品都是需要健康告知的。

所以趁年轻的时候买保险，掌握了更大的主动权，拖到年龄大了、身体变差了，可就是保险挑你了。

不过对于很多年轻朋友，房租、生活费就占了大头，能拿出来买保险的钱实在有限，看到要配置好几种保险就犯了难。

其实，保险不是奢侈品，不管钱多钱少，都能买到不错的保障。

那么接下来，我们来分析下，年轻人该如何根据自己的预算去合理地购买保险。

四、不同预算，年轻人应该怎么买保险？

不少的年轻人手头比较紧张，但保险种类又多，很难一步到位。

我们可以根据当前预算合理地去购买，主要有以下三点思路：

1、优先考虑意外险+百万医疗险

意外险和百万医疗险的价格不贵，杠杆较高，一年几百块就能有上百万的保额，建议年轻人“人手一份”，它们主要作用如下：

意外险：意外身故、伤残能赔一笔钱，意外受伤导致的医疗费用也能报销。百万医疗险：主要解决大病住院的医疗费用，能极大地减轻住院负担，是社保有力的补充。

我各挑了一款优秀产品为例，可以看到，25岁的年轻人把这两个险种配置下来，首年总保费只要387元，很便宜：

至于具体买哪款产品，每个人情况不一样，大家可以根据自己实际需求选择。

由于市面上的产品实在太多，水平也参差不齐，还可能面临保险业务员的营销话术，我也搜集对比了几百款意外险和百万医疗险，最后分别筛选出3款适合年轻人的意外险和百万医疗险，一起来看看：

意外险挑选起来比较简单，这里也给大家总结一下这三款产品各自的特点：

小蜜蜂3号（典藏版）：意外住院津贴和交通意外保额更高。专心成人意外险2023（尊贵版）：报销条件好，未经社保也能报销90%。其他产品一般只能报销80%。在无法使用社保比如异地就医时，这一点就能帮我们多报销一些医疗费。青龙卫2号（尊贵版）：其他保障丰富，意外骨折、意外ICU住院等都能赔多一笔钱，还有高风险运动保障可选，投保更灵活。

以上三款产品都是市面上意外险中的佼佼者，保障全面的同时价格也很香，不管选哪款都不会踩雷。

接下来，再来看看适合年轻人买的高性价比百万医疗险：

百万医疗险挑选起来会稍微复杂些，所以我会讲的更详细一点，方便大家参考。

先来说说长相安和蓝医保。

这两款都是1万免赔额的热门产品，适合大部分人购买，基础保障都配置的非常齐全，无论买哪款都很香。我也给大家更详细的对比一下它俩，便于大家挑选到适合自己的产品。

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看重外购药的保障数量：长相安

长相安保157种外购药和2种CAR-T靶向疗法，而蓝医保则略少一些。

看重癌症特效疗法、人工器官治疗的保障：蓝医保

蓝医保在癌症的基因和细胞免疫疗法的保障上没有什么限制，而长相安只能保奕凯达和倍诺达两种CAR-T疗法的费用。

再来看人工器官方面，蓝医保可以报销9种人工器官，那长相安只能报销3种人工器官。

像心脏起搏器这种昂贵但治疗心脏病经常用到的器械，它是不能报销的。

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看重费用垫付：长相安

年轻人积蓄不多，很难一下子拿出很多钱，费用垫付还是很实用的。长相安除了住院费用垫付外,还包含了特效药的费用垫付,这一点蓝医保是没有的。

以上，大家可以根据自己的需求选择。

那如果你想要买0免赔的百万医疗险，可以看看榜单上的另一款产品：

好医保•长期医疗（0免赔）

它可以保证续保6年，6年内累计1万以下的一般医疗费用，可以报销30%。相比旧版，它的外购药保障明确写进合同，更好一些。

不过它对椎间盘突出是免责的，介意这一点，还是选择旧版更好。

人保健康 医疗险0免赔 查看测评

 

意外险+百万医疗险的搭配，基本就能覆盖生活中的意外和疾病的风险了。

如果希望保障更全，可以看看自己扣除这两类产品的保费后，还剩多少预算，再来选择重疾险。

2、灵活补充重疾险

重疾险就是得了合同约定的疾病，保险公司就会直接赔你一大笔钱，这钱你想怎么花就怎么花，没有任何限制。

这个保险最大的作用，就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题。毕竟一旦生大病，一边是治病要花钱，另一边没办法继续工作，这就意味着没有收入来源。

而有了重疾险理赔的钱，正好可以弥补咱们的收入损失。

但很多年轻人手头上钱不多，尤其是刚出社会的打工人，很难一下子就把重疾险买到位。

为了能让低预算的年轻朋友也能拥有重疾保障，我筛选了3种不同类型的重疾险，并给出了不同预算的购买方案，大家可以参考一下。

先来看看产品：

可以看到，不同保障时间的产品，价格也不同，我们可以根据自己的预算灵活选择，接下来就给大家讲讲。

①预算1000以内

预算较少的情况下，例如1000元以内，那可以先选择保障时间较短的产品，把保额买够。

例如微医保·长期重疾险和健康福·重疾险，保20年交20年的情况下，25岁买30万保额，每年最低只要五百多。

很适合预算不多的时候选择。等后续经济条件好了，再补充保障期更长的产品。

另外还有一种一年期产品，价格更便宜，例如微医保·重疾险和健康福·重疾险（全面版），25岁买30万保额，一年200块左右。

但需要注意的是，这类产品每年续保都需要重新审核。如果出现一些健康问题，那么很可能无法续保，也买不了其他产品，就没有重疾保障了。

所以建议大家优先选择能保二三十年的产品，预算实在不够，再考虑一年期产品。

②预算1000以上

如果预算充足一些，在1000元以上，那我们可以直接选择一些保长期的高性价比产品。

例如超级玛丽9号，25岁买30万保额，保到70岁，一年只要1700元左右，保障也很全面。

买保长期的产品，优势在于较长时间都无需担心续保问题，只要每年按时交费就可以。

不过要提醒大家，考虑到未来的医疗通胀，以及我们自身收入与消费的提升，假如有更多预算，保额尽量买到50万更好。

3、按需选择定期寿险

寿险，简单来说就是：人死了，就赔钱。这样万一家里的顶梁柱不在了，一家老小还能靠理赔金得以维持正常的生活。

如果你是刚毕业的年轻人，工作还没有稳定下来，也没有成家，寿险可以先放放。

但如果是独生子女，或者已经成家了，需要承担家庭经济责任的，建议都补充一份定期寿险。

价格很便宜，25岁男性买50万保额，保30年，交30年，每年也就三百多。（相同情况的女性购买，价格只要一百多）

保到六七十岁，家庭责任卸除，保障期也结束，刚刚好！性价比高且非常实用！

具体选多少保额，可以根据自己的实际需求决定，公式参考：

保额=负债（包含：房贷、车贷、借款等）+未来5-10年的开支（包含子女的教育费+父母的赡养费+家庭的生活开支）

如果担心踩坑，市面上在售的好产品，我也都帮大家整理在下面这张榜单里了：

直接说结论：

追求极致性价比：臻爱2023

它的价格比同类产品都要便宜，适合追求极致性价比的朋友。

不过，它的健康告知相对严格。而且需要注意，投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。

健康状况不理想：大麦旗舰版A款

如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的大麦旗舰版A款也是不错的选择。

它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比臻爱2023贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。

想要夫妻一起投保：大麦甜蜜家2023

如果是已经成家了的年轻人，想要夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家2023。

保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。

但这款产品保障更加充足，有同一意外身故/全残双倍赔付，还有保费豁免功能。

也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。

五、写在最后

总的来说，年轻人买保险，有着不少优势，不仅价格便宜，也没有太多健康问题，能够选择的产品比较多。

但保险的本质是抵御极端经济风险，购买时还是要量力而行。

预算充足，“一站式配齐”自然最好，但如果预算不足，逐步配置，从简到全，才是比较科学的方式。

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