真实拒赔案例！买意外险前，一定要注意这些事

意外险保障简单，看上去不像医疗险、重疾险那样伤脑筋，健康告知还宽松，很多朋友都选择“闭眼入”。

但等到被拒赔时，就会感觉“买的时候容易，真出意外，啥也不赔”。

实际上，买意外险需要留意的地方不少，今天深蓝保实验室就跟大家一起聊聊，意外险常见拒赔的原因，怎么买意外险才不踩坑。

一、买了意外险，出事为啥不赔？

很多人选意外险的时候，看价格便宜，就买了。在出险的时候，本以为有用的意外险，却没有起到什么作用。

为什么买的意外险会用不上呢？下面，我们一起结合真实案例来看看。

案例1：

李先生被家人发现躺在家中卫生间，后送医抢救无效死亡。居民死亡医学证明（推断）书上载明的死亡原因为心源性猝死。

李先生家人认为，“意外”去世符合保险理赔范围，即向保险公司申请意外险理赔。

但保险公司拒赔，给出的依据是：李先生是由于突发疾病死亡，不属于意外。保险条款写明疾病导致的事故，不属于意外险的理赔范围。

意外险关于“意外”的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，要符合上述四大特征，才符合保险中的意外伤害。

案例中，李先生“猝死”发生得很突然，但本质上，猝死是因为突发疾病而短时间内死亡，不符合意外险“外来的”、“非疾病”的特征，不满足意外险的赔付条件。

不过，现在很多意外险都增加了猝死保障，大家挑选时需要留意有没有这项保障。

案例2：

王女士不小心被一只流浪猫咬伤了手指。经诊断，咬伤较为严重，接种抗狂犬病免疫球蛋白、狂犬病疫苗，加上注射器械、服务费等，总共花费 2000 元左右。

王女士在申请意外险报销时，发现只报销了医保范围内的几百块钱。其中，免疫球蛋白、狂犬疫苗，用的都是进口药品，属于自费药，不能报销。

她才发现，自己买的意外险虽然是 0 免赔，但只能 100% 报销社保范围内的费用，社保外的费用不能报。

案例中，王女士被猫咬伤属于意外，却不能报销全部医药费，是因为她买的意外险报销范围窄。所以大家挑选产品时要格外注意，选择不限社保报销的产品。

总的来说，意外险虽然投保要求简单，但还有很多要注意的地方，下面我们总结了买前需要注意的几点。

二、注意这些点，意外险不白买

挑选一款合格的意外险，不仅要关注“意外身故、意外伤残和意外医疗” 3 项保障，还要关注报销范围和报销比例，成人买还要关注一下能不能保猝死。

然后买意外险前，还需要搞清楚两个方面：能不能买，有哪些不能赔。

1、留意投保规则

首先看看健康要求，意外险对健康要求比较低，很多只要求“身体健康，能正常工作生活”就能买。不过，也有需要进行健康告知的，但大部分问到的内容还算宽松。 

常见问题有：是否患过恶性肿瘤、心脏疾病、瘫痪、有脑部疾病或血压是否正常等。

接着看是否符合职业范围，意外险都会在《职业表》写明哪类职业可以投保，如果是从事中高风险的职业，买之前一定要查看。

如果在保障期内，由低风险职业换了高风险职业的，最好告知保险公司。

最后，有些意外险产品对过往保额有要求，会问到已生效的意外险保额是否超过 200 万，如果超过就不能投保。

2、注意不赔情况

首先要关注报销范围，有些产品不能报销自费药，所以，要尽量挑选不限社保范围，且报销比例高的产品。

接着，留意条款中的免责内容，里面明确写了一些不能赔的意外。另外像高空坠落、溺水等意外情况，也会有赔付要求。

比如高空坠落，有的不保 2 米或以上的高处作业，有的不保 10 米以上的高空发生坠落。

还有一些免责医院不能去，保险公司会对某些地区的部分医院不赔，像 “北京平谷区所有医院不赔”。

最后，看看猝死保障的差异，部分保猝死产品，在猝死时间上，有不同的要求。所以不要以为购买了含猝死保障的意外险，理赔时可以“高枕无忧”。

有的保险产品约定从发病到死亡的时间是 6 小时，有的约定 24 小时等。

上面这些注意事项稍不注意，都可能会产生理赔纠纷。接下来，我们就为大家对比市面上一些热门的意外险，看看它们有哪些地方需要注意。

三、成人意外险哪款好，需要注意哪些“坑”？

成人的家庭责任比较重，买意外险，建议保额至少 50 万起步。我们挑选了 5 款保额在 50~100 万的热门成人意外险，一起来看看保障怎么样：

直接说结论：以上产品的保障很全面，都不限社保，还含猝死保障，适合成年人购买。

如果想买 50 万保额，可以优先选择 小蜜蜂 3 号（典藏版），意外住院津贴和交通意外保额更高，性价比高。

另外，专心成人意外险 2023（尊贵版）也不错，报销条件好，未经社保也能报销 90%。

如果想买 100 万保额，青龙卫 2 号（尊贵版）可作为首选，价格也便宜，还有高风险运动保障可选，投保更灵活。

大护甲 5 号旗舰版（至尊版）的表现也不错，交通额外赔保额高。如果是夫妻俩一起买，还可以选择它的 夫妻版（至尊版），同时因交通意外身故有额外赔付。

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下面我们来看看这些产品的注意事项：

其中要注意的是：

以上产品都带猝死保障，但「小蜜蜂 3 号（尊享版）」不保 51~55 周岁的猝死。「专心成人意外险 2023（尊贵版）」和「青龙卫 2 号（至尊版）」都要求出现急性病或症状 6 小时内身故。

太保产险（太平洋财险） 意外险意外医疗0免赔而「大护甲 5 号（旗舰版）」对猝死的时间限制为 3 日内，在同类型产品里，大护甲 5 号这个设定比较宽松的。

另外，「小蜜蜂 3 号」和「专心成人意外险 2023」不保 2 米或 2 米以上高空作业发生的意外，「青龙卫 2 号（至尊版）」从层高 3 楼或 10 米以上的高空发生坠落死亡或残疾，保额减半，从事相关工作的朋友需要留意。

最后，意外险的产品页面和规则可能会调整，大家投保时，还是要以当时的投保页面为准。

四、写在最后

意外险可谓是短小精悍，价格可爱，花几百元就可以给自己一份百万身价保障，很划算。

但我们在挑选产品的时候最好多留意上面这些细节，以免发生意外后，意外险却用不上。

如果不知道自己的情况能不能买到意外险，或者你想知道买了的保单有没有“坑”，可以点击下方卡片，联系我们专业的顾问咨询。