0-17岁小孩保险全攻略！分析上千张保单后，我建议这么买！

2025-06-12 08:49保险攻略

如何给宝宝选到合适的保险，是令家长很头疼的事。

稍微没注意，可能就成了冤大头。一年花几万块钱，却还保障不全面。

为了帮助大家挑选合适的产品，给大家分享《儿童买保险攻略》，聪明人都这么买！

给孩子买保险，记住一个公式就够了！

∞=1+3。

1：少儿医保3：三大刚需保险（意外险|医疗险|重疾险）∞：1+3组合等于无穷大，可以抵御人生90%的风险

本文全文干货，内容目录如下：

给小孩买保险，顺序很重要！儿童意外险，哪款更值得买？百万医疗险，哪款更值得买？儿童重疾险，哪款更值得买？

一、给小孩买保险，顺序很重要！

给小孩买保险，遵循以下顺序，不花冤枉钱！

儿童投保顺序：少儿医保——意外险——医疗险——重疾险

上述四类保险加起来，1千块左右，也能有个不错的保障。

优先级第一：少儿医保

【每年价格】100-500元左右（具体看各地缴费比例）

【办理攻略】按照下图流程办理即可：

【保障责任】以北上广深的新生儿医保为例，门诊与住院的保障如下：

【保障内容】医保只能报销目录范围内的费用：

医保目录外、起付线内、封顶线外不报销。

因此，如果是遇到了比较严重的疾病，医保是肯定不够用的。这时就要用商业保险来做保障补充。

有了医保，买商业保险也会便宜很多。

优先级第二：意外险

【每年价格】100-200元左右

意外险是保险四大险种中最便宜的，小保费撬动大杠杠。

【保额选择】至少20万

【保障内容】赔付因意外导致的身故、伤残、医疗费用。

【挑选原则】儿童意外险怎么选？挑选标准则如下：

1、意外医疗必须有：

小到跌倒摔烫伤，大到交通意外，意外险通通都可以保，花多少报销多少。

2、意外伤残必须有：

未成年人“伤残保额不受限制”，按伤残等级赔付。

根据《人身险伤残评定标准》来定等级，残疾程度分10级，按比例赔保额，1级最严重，按照保额（10-伤残等级+1）10%来赔付。以下图为例：

3、意外身故必须有：

由国家监管规定：0-9岁：身故赔付不能超过20万；10-17岁：身故赔付不能超过50万。因此，如果若给小孩买了50万保额，9岁小孩不幸身故，只能赔付20万。

法律对孩子的身故保额有限制，其实是保护孩子。因为小孩没有抵抗能力，会存在很大的“道德风险”，现实中有父母以此骗取理赔金的案例。

因此，买意外险一定要注意有没有包括以上3种保障。

优先级第三：百万医疗险

【每年价格】100-500左右

买保险越早买越便宜，0岁宝宝400元左右，就能买到不错的保障。

【保额选择】至少100万

【保障内容】住院(含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术)

同样是医疗险，百万医疗险和医保有什么区别？

百万医疗险价格虽便宜，但投保有一定的门槛，此外，免赔额较高，一般在1万元。

如果小孩经常生病，还可以考虑门诊险、小额医疗险，这2类保险的免赔门槛最多几百块，可以用作百万医疗险的补充。

大多数家庭不会因为1万元免赔额陷入财务危机，投保主要目的还是为了应对“大额医疗费用”的风险。

例如，宝宝住院共花费15万，社保报销8万，免赔额1万，报销比例为100%。百万医疗险报销=（15万-8万-1万）*1000%=6万。

由上表可以看出，在保障方面，百万医疗可以弥补医保报销上的限制，外购药、进口药等都能报。两者之间形成了很好的互补关系。

【挑选原则】儿童百万医疗险怎么选？挑选标准则如下：

1、基本保障要齐：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊；

2、首选保证续保：

比如保证续保20年、6年、5年；

3、自带或可附加外购药：

外购药最好能100%报销。

外购药，就是医院没有，医生让病人自己到外面的药店买的药，一般都是自费药、特效药、药的价格一般都比较贵。

优先级第四：重疾险

【每年价格】500-2000元左右

比如0岁宝宝，600元左右，可以买50万保额，按20年交费，保30年。2000元左右，可以保终身。

【保额选择】至少30万

【保障内容】合同约定的疾病，包括重疾、中症、轻症

市面上重疾险，保障病种多达上百种，这其中的猫腻，90%的人都不知道！

①重点关注轻中症的保障。

真正拉开产品实力与差距的保障——高发轻中症。

轻中症患病率高，又是重疾的早期状态，同样一种病，即便不能按重疾赔，也有能按中症、轻症理赔的可能。

例如，冠心病，如果患者做的是“心脏支架手术”，而不是“冠状动脉搭桥手术”，虽不符合重疾赔付标准，但符合轻症赔付的标准，因此也能赔。

监管只规定了3种轻症必须赔付，对于轻中症的其他高发病种没有明确规定，如果上个案例中，产品缺失了轻症保障，也是不能赔的。

因此，轻中症保障没做好，就会是个大坑！

②重点关注少儿高发重疾。

重疾种类再多，真正覆盖95%的重疾理赔只有28种，对于这28种重疾，监管已明确规定所有重疾险都必须包含。

给小孩买保险，我们应重点关注少儿高发重疾，根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，深蓝君也总结出15种少儿高发重疾。

上面4款优秀重疾险全部都有覆盖，赔付比例最高达2.2倍，有些产品还会把部分疾病列为少儿特疾，能额外赔一笔钱。

既然百万医疗险投保优先级重疾险，还有必要买重疾险吗？

只买百万医疗险：

根据医院发票来报销医疗费，花多少报多少，如果还没报销，又有高昂治疗费要交，压力比较大。

只买重疾险：

达到理赔标准才能赔付，重疾的治疗费动辄十几二十万，若未达到赔付标准，期间的治疗费需自己承担。

银保监会规定的28种高发重疾中，只有3种是确诊即赔，6种是实施了约定手术才能赔，剩下19种需达到疾病约定状态才能赔。

百万医疗险与重疾险缺一不可，百万医疗险的价格便宜，还能作为医保的补充，适合大部分普通家庭优先考虑，若预算充足，一定要增加重疾险作为补充。

【挑选原则】儿童重疾险怎么选？挑选标准则如下：

1、选择“消费型重疾险”：

由于小孩的身故赔付保额有限，消费型重疾险可以用很少的钱，买到全面的重疾保障。

2、少儿轻中症保障、高发重疾要做好：

选有高发病种多的，额外给付产品。

额外给付，指轻症、中症、重疾分别单独赔付，不占用其他项保额。

3、优先保终身：

从长远看，会比保定期的产品更合适。即便以后的医疗手段更先进，也有赔付保障。

根据《健康保险管理办法》第二十三条，保险公司在理赔时要考虑到医疗技术的进步，不能以条款没写为由而拒绝理赔。

说完给小孩买保险的顺序、产品的挑选要点，深蓝君也对市面上的优秀产品进行了深度测评。

二、儿童意外险，哪款更值得买？

儿童意外险，重点关注意外医疗部分，根据最终测评，儿童意外险排名前三的是：小神童3号(基础版)、小顽童5号(基础版)、专心少儿意外险2023新版(普通版计划一)。

下图为产品的保障对比：

1、意外医疗

三款产品都是不限社保、0免赔，100%报销的产品。

2、医院范围

小顽童5号小神童3号(基础版)专心少儿意外险2023新版(普通版计划一)

小顽童5号，自带私立医院普通部，以国家医保局评级为准。但私立医院挂号费限200元/次，床位费限200元/天。小神童3号(基础版)，加20元可拓展私立医院报销，限医保定点医院，就医范围虽比“小顽童5号”小，但没有挂号费与床位费限制。专心少儿意外险2023新版(普通版计划一)，可拓展特需医疗，能报销二级及以上公立医院特需部、国际部和指定私立医院的意外医疗费用。