贪利投机不可取，违法犯罪法不容

随着现代社会

消费理念和消费习惯的改变

越来越多的人

选择使用

信用卡

进行交易

但是

在享受信用卡

带来的便捷高效的

交易体验时

有些人

动起了歪脑筋

企图利用信用卡

先消费后还款

的特点

从中谋取

不正当利益

典型案例

近日，晋安法院审结了晋安区人民检察院提起公诉的一起以虚构交易的方式套取信用卡现金，涉案金额巨大的案件，为规范交易行为、维护金融秩序提供了有力的司法保障。

2018年至2020年期间，被告人唐某某为非法牟利，申请并购买了数台POS机具，用于非法套现。唐某某在其电脑上制作了EXCEL表格用于记录其帮忙套现人员的信用卡及每月的垫资数额、手续费等基本信息。2020年9月，民警在晋安区某商场进行检查时，当场查获涉案POS机具3台、华硕笔记本电脑1台、POS机签购单四盒和信用卡66张。民警还从唐某某的笔记本电脑中提取到涉案的EXCEL账单记录（2018年至2020年），并调取了涉案的四家POS机平台关于唐某某的交易流水明细。经福建海峡会计师事务所对四个POS机交易平台中列示的“交易（扣款）金额”进行汇总统计，涉案金额达人民币2000余万元。2020年12月，被告人唐某某主动到派出所投案。

晋安法院认为：被告人唐某某违反国家规定，使用销售点终端机具等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，扰乱国家金融秩序，涉案金额达人民币2000余万元，情节特别严重，其行为已构成非法经营罪。被告人唐某某犯非法经营罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币二十万元。暂扣在案的作案工具（POS机、笔记本电脑、银行卡等物），予以没收，由扣押单位依法处置。

《***刑法》：

第二百二十五条 违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产：

（一）未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品的；

（二）买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的；

（三）未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的；

（四）其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。

第五十三条 罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。

由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。

第六十四条 犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。

《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》：

第十二条 违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

检察官提醒

科学认识信用卡功能

信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

合理使用信用卡

信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。

要树立理性消费观念

在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活

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本期编辑：林波

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