孩子小不需要买重疾险吗?

做保险这么多年，我发现很多家长给孩子买的重疾产品，不是价格太贵，就是保障没做到位。

明明花同样的钱，聪明人可以把保额做到几十万，甚至上百万，性价比非常极致；

而有些家长功课没做全，最后却只能买到十几二十万保额的，花了冤枉钱不说，保障还不到位...

那为了让大家少花冤枉钱，买到好而不贵的产品，今天我们就把儿童重疾险的坑，以及挑选要点，一次性给大家讲明白，下面进入正文。

一、为啥小朋友也要买重疾险？

主要有两点原因。

一是小朋友抵抗力差，生病概率更高，万一患病，大人照顾孩子，可能会影响收入；同时也会增加很多支出，比如护工费、营养费等。而重疾险可以补偿这两方面的费用。

二是年龄越大，重疾险的保费越贵，小朋友买有价格优势，每年一千多的保费，就

有机会买50万保额，保到70岁甚至保终身，很划算。

所以，如果预算足够，一般也会建议给小朋友配上重疾险。

二、给孩子买重疾险，要避开这2个坑！

首先，我们来了解给孩子买重疾险，很多家长都容易踩到的两个大坑。

1、捆绑身故责任

第一个坑是重疾捆绑身故责任，在很多家长发来的保单里面，我发现有不少买的都是这类型产品，价格动不动就要七八千，甚至上万块钱。

我一直都强调，身故责任对未成年的孩子来说，十分鸡肋！

这是因为我们国家的监管部门，对未成年人身故赔付是有限制的。

18岁前不幸身故出险，大多只赔保费，身故责任的杠杆并不高，就算你买50万，也不一定全额赔。

其次就是有了这个责任后，重疾险价格会非常贵！

以某款产品为例，其他保障相同的情况下，带身故的直接贵一千多块钱，几十年下来，就得多交好几万：

还有一些人以为：买了这种带身故的重疾险，不仅得了重疾能赔钱，而且不幸身故还能再赔一笔钱...

错了啊！

很多人不知道，它俩基本是共用保额的，也就是重疾理赔完后，身故责任也就失效了。

相当于你花了两份钱，最后却只买到了一份保障。

2、谨慎购买返还型产品

那第二个坑就是返还重疾险，所谓“返还”，其实是保险公司抓住了，很多朋友想要“有病赔钱、没病返钱”的心理。

我们以为薅到了羊毛，而真相却是保险公司拿着你多交的钱去投资，几十年后再把贬值的保费返还给你。

同样地，这类保险价格也不低，并且很多产品在你中途得重疾，出险理赔后，合同就结束了，也不存在什么返还了。

你要是能避开上面这两个大坑，先恭喜你，已经成功过滤掉大部分不合格的产品。

接下来，咱们看怎么用最少的钱，把保障做到位，我把我们团队近7年以来测评重疾的经验，浓缩成四步，一起来看看！

三、按这4步走，一定不会买错！

只要你按照下面我说的4个步骤去挑选，哪怕预算只有几百块，也能给孩子选到非常不错的产品。

1、保额一定要高，30万起步！

重疾险的保额非常非常重要！你想想：一场大病下来，除了大头的治疗费，生病期间的收入损失、各种开销等等，哪样不花钱？

假如这时你买的保额不够，只有10万、8万的，孩子生了重病根本就无济于事，所以你记住了：

保额一定要买高，最低30万起步，一线城市尽量把保额做到50万及以上。

2、重点关注少儿高发重疾

孩子高发的疾病，和咱们大人不一样，例如：白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口。

以上这3种疾病，过往的理赔率达到50%左右，所以大家给孩子买重疾险的时候，必须重点关注！

我们也根据官方权威的理赔数据，给大家总结了15种少儿高发重疾表格，一定要收藏保存起来：

老实说，现在市面上还有不少产品是存在病种缺失的，只有少部分能做到这15种疾病全覆盖，大家记得留意这些疾病是否保全了。

另外，我们还可以关注产品有没有「重疾的额外赔付责任」，这样可以更大程度上缓解家庭经济压力，帮助孩子治疗康复。

目前市面上很多儿童重疾险，重疾额外赔付50%~60%保额，大家可以留意这个保障细节！

3、关注高发轻中症

目前行业只统一了3种轻症的标准，所以很多产品可能会在其他病上给你挖坑。

比如少保一些高发轻症，或者把理赔门槛卡得很严。

关于这点，我们也给大家整理了12种最高发的轻中症：

有需要可以保存收藏，以后一定用得上。

以上这三步，可以说是挑选儿童重疾险的重中之重了，接下来我们来了解保障期限的问题。

4、保障时间多久更合适？

很多家长的首要想法就是，一定要给孩子买保终身的产品，这样孩子一辈子的保障都不用愁了。

这种想法本身没有错，但要注意千万别本末倒置。

我见过不少家庭，为了保终身而牺牲保额，把保额买得很低，最后真出了事，根本就起不了什么作用。

所以，对于预算有限的家庭，比如每年只能拿出1000块钱左右的，那就可以先买定期的产品，以后有钱了再考虑买保终身的，毕竟保险是多次配置的过程，不必强求一步到位。

当然了，如果预算多的话，大家也可以直接给孩子买保终身的产品，更加省心。

另外，要是你想保障更充足一些，还有个非常神仙的搭配，也就是“一长一短”：

买一份定期重疾，再搭配一份终身重疾险。

这样孩子未来几十年的保额，可以做得很高，等他成年了，有需要也能选择新产品。

这样搭配购买，孩子也有一份终身重疾险兜底，完全不用担心以后没有保障的问题。

像我们给刚出生的宝宝买，这样两份搭配下来，保额可以轻松做到上百万，每年价格却不过两三千块钱，非常划算。

四、写在最后

为人父母，我们都不是超人，没有三头六臂来应对外来的天灾人祸，唯有提前做好准备，才不至于风险来临时乱了阵脚。

而且给小孩子买保险的价格，会比成年人便宜很多，功课做到位缴费压力就不会很大，有预算的家庭，也可以考虑直接给孩子买保长期的产品，比较省心。

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