为人父母后，买保险一定要注意这些细节
对于很多女性朋友来说，有了宝宝之后，完成从女孩到妈妈的角色切换，好像就是一个自然而然的过程。
也正是因为孩子的到来，自己开始意识到身上的责任，从而更能关注到无处不在的风险，于是很多宝妈会想到给一家人买保险。
那么，对于有娃家庭来说，保险到底应该先给谁买？怎么买才合理？今天我们就来好好分析一下。
一、为什么一定要先给大人买保险？
在我们接触过的宝妈里，大多数在咨询保险时，首先都是问孩子的保险。结果我们一问大人的保障，大多是“裸奔”状态。
为人父母的爱子之心，是可以理解的。但大家有没有想过，万一哪天家里的大人突然发生了重大疾病或者意外，是否有能力负担这笔医药费？到时候孩子又该怎么办？
一旦家中的经济支柱倒下，那么这个家庭很可能会面临财务上的“死亡”，这时别说照顾好孩子了，可能连孩子的保费都交不上。
但如果是孩子有什么事情，只要家中的大人还能够赚钱，即使生活水平会不可避免地出现下滑，但至少整个家庭还能维持运转。
这就是为什么我们一直在强调，在预算有限的情况下，一定要先做好大人的保障，再来考虑孩子的保险。
之前也发生过这样类似的事情，在先生意外离世之后，妻子无力承担房贷，只得卖房以维持生活。
我们一定都不希望自己陷入这样无力的处境中，所以各位宝妈在给孩子买保险前，一定要做好自己和先生的保障。
这并非自私，只是因为大人作为家中的顶梁柱，身上肩负着责任，只有保护好自己，才能更好地保护孩子。
了解完家庭保障配置的逻辑之后，接下来再来讲讲，我们该如何做好自己的保障。
二、成年人的保险，怎么买更合适？
保险，说到底就是一种转移经济风险的工具。对于有娃家庭的朋友来说，大家担心的无非是几个方面的风险：
生重病或者发生大意外，医药费从哪里来？
生病期间没法上班，家庭开支如何维系？
万一自己或伴侣早逝，家人生活该怎么办？
这些都是很现实的问题，所以我们在配置保险时，也要更多地从整个家庭所面临的的风险来考虑。
总的来说，以上几类经济风险，都可以通过保险的组合配置来得到转移：
大额的住院医疗费：可以通过百万医疗险来解决，保额高达上百万，医保报销完之后，超过 1 万的费用基本上就可以 100% 报销。
生病期间的收入损失：可以通过重疾险来弥补，得了大病能一次性赔几十万，不用担心收入中断的问题，病人也能更安心休养恢复。因为大病的将养康复需要一些时日，保额最好要能覆盖自己 3~5 年的收入。
经济支柱的早逝：定期寿险可以帮忙承担家庭顶梁柱未尽的责任，一旦被保人身故或者全残，就会赔一笔钱给到家人，用以偿还房贷、支付家庭各项开支。保额要能保障家人 5~10 年的生活开销以及房贷等债务。
除了以上几类险种以外，我们还需要一份意外险，用来报销小意外受伤导致的、达不到百万医疗险报销门槛的就医费，或是因重大意外导致永久性伤残，可以直接获赔一笔钱。保额最少 50 万起步。
以上保额建议是理想状况下的配置参考，大家可以结合自己的家庭情况来灵活调整。
一般来说，保费占家庭年收入的 5~10% 会比较合适，而其中大人的保费一定是要占据大头的，跟孩子的保费占比在 7:3 左右会比较合理。
不过大家也可以根据家庭情况适度调整，但一定要控制好预算，以免后续生活或工作发生变故，出现交不上保费的问题。
需要注意的是，保险并非想买就能买，百万医疗险和重疾险的健康要求比较高，大家要注意自己的健康情况是否满足产品要求。
所以，建议大家趁着年轻身体尚好，早点配置好保险，免得以后买不了。如果大家想要了解具体产品配置的话，可以参考这篇文章
不过，每个家庭的情况不一样，适合的产品可能也不太一样。如果各位宝妈想要给自己和家人定制方案的话，可以点击文末卡片，预约一位规划师咨询。
三、这些小细节，一定要注意
在买保险的时候，除了具体的产品以外，很多宝妈还会关心一些比较细节的问题。
1、给老公买保险，谁做投保人？
投保人，也就是给保单交费的人，掌握着保单的控制权，可以进行退保等操作。
一般来说，我们是建议让夫妻俩收入更高的一方作为投保人，这样能够保证续期保费的交纳。
另外，很多朋友会选择夫妻俩互相投保的方式，在投保重疾险等产品时，就能附加“投保人豁免”保障。这样，万一其中一方生了大病，两份保单后续的保费都不需要再缴纳了。
但需要提醒大家的是，如果选择以对方作为投保人，日后婚姻破裂的话，可能会涉及到投保人变更的问题，过程可能会比较麻烦。
2、保单受益人，到底该怎么填？
一般来说，医疗险、不带身故的重疾险，受益人都是被保人本人。只有涉及身故赔付的保险，比如意外险、定期寿险，才会有身故受益人。
而身故受益人分为指定和法定两种，它们的区别是：
指定受益人：在投保时，明确写了受益人是谁，只有受益人才能领取理赔金。
法定受益人：如果买保险时没有指定受益人，则默认为法定，到时会由第一顺位继承人，即配偶、子女和父母平分理赔金。
我们还是建议大家能指定就不要法定，因为指定受益人在申请理赔时会更加便捷，而法定受益人则需要提供关系证明等资料，操作起来比较麻烦。
很多宝妈在给自己买保险时，会把保单受益人设定成孩子，这样也算是给孩子的一份保障。不过每个家庭的情况不一样，想法也不一样，大家也可以结合自家情况而定。
四、写在最后
总而言之，在一个家庭里，大人的保障才是重中之重。所以，我们要先保证大人做好充足的保障后，再来考虑孩子的保障。
除了未知的疾病和意外风险以外，可预见的教育支出也是很多宝妈会关注的。毕竟，望子成龙是每一位中国父母的期盼，而这笔支出也确实不小。
那有没有可能通过保险，来提前为孩子准备一笔教育钱呢？下一篇文章我们就来探讨下这个问题，感兴趣的朋友可以保持关注。
最后，想了解更多关于孩子的保险产品，可以点击下方卡片进行咨询~
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