未告知血常规异常，保险赔吗？法院居然这样判

一、血常规异常未告知，百万医疗险一分不报

今天的案例来自文书网，主人公小喜（化名），因为之前血常规检查异常，被保险公司认定为既往症给拒赔了，百万医疗险一分没报，双方因此闹上了法院。

具体情况如何呢？我们来一起看看这个案例。

2020 年 7 月，小喜突然昏迷，并且伴有全身皮肤粘膜出血等症状，随即被送往医院，检查后被诊断为原发性血小板减少性紫癜。

因为病情严重，小喜前后辗转多家医院，住院近 3 个来月，医疗费花了 16.5 万，医保报销后，还个人自费了近 7 万。

小喜想起在 2020 年 3 月 7 日，续保了人保财险的“人人安康”百万医疗险，主要保的是一般住院，保额 200 万，免赔额 1 万，经社保报销后 100% 报销。

2020 年 9 月，小喜病情好转，便开始着手向保险公司申请理赔，好几万的医疗费支出，经济压力属实不小，要是理赔款能马上下来，就能减轻不少压力。

没想到，2020 年 11 月 19 日，小喜收到了保险公司的拒赔通知。

保险公司经过调查，发现小喜在 2014～2017 年连续多年血常规检查，血小板的数值一直显著低于正常值水平，而且多次被诊断为血小板减少症。

结合这次确诊的疾病，原发性血小板减少性紫癜，它主要异常就是血小板低于正常人，保险公司认为小喜在投保前就有相关疾病，所以不赔。

二、保险公司拒赔合理吗?法院竟然这么判

有相关血小板减少症的疾病诊断，而且一直没有治愈，保险公司认为属于既往症，是否合理呢？看完法院的判决，可能会让你惊讶。

首先，法院认为保险公司不能以既往症为由拒赔；其次，1 万的免赔额属于无效免责，也得赔，而且保险公司还得赔利息。

法院具体是怎么判的呢？我们接着来看。

1、为什么不能认定为既往症？

小喜在投保时，会被健康告知问到的情况有两个，一个是检查，一个是疾病。

针对检查的问询，这款产品问的是：被保人过去 1 年内的健康检查结果异常(包括但不限于血液、超声、影像、内镜、病理检查)，小喜在这个时间段并没做血液检查，不涉及这条健康告知。

而且，产品也没有明确询问小喜是否患有血小板减少症，所以不属于未如实告知。

健康告知没问到也就等于产品可以买，但不等于一定能赔，还得看看涉不涉及既往症。

具体分析可以看下之前的文章：健康告知没问到的病，要告知吗？买了能赔吗？

在小喜这个案例中，保险公司提交的证据《投保人声明》，上面虽然有小喜的签名，确认她投保时阅读了《产品条款》《投保须知》《特别约定》等资料，但根据投保流程的视频，《产品条款》的链接打不开，无法确认小喜看到了既往症免责条款。

保险公司没有向小喜履行免责条款的提示及明确说明义务，所以免责无效。

结合这两点，保险公司拒赔缺乏事实和法律依据，法院不予支持。

2、为什么还要赔1万免赔额？

在处理 1 万免赔额的问题时，法院认为免赔额是减轻或免除保险公司赔偿责任的条款，应当属于免责条款。

保险公司对于免责条款，要跟小喜进行明确地提示和说明，而“人人安康”这份百万医疗险，“免赔额 1 万元”这一条款没有采用字体加黑或加粗等突出方式标注。

保险公司也没有其他证据，表明向小喜履行了提示及明确说明义务，所以免责条款“免赔额 1 万元”对小喜也不发生效力，保险公司理赔时不应扣除 1 万免赔额。

值得注意的是，现在市面上的产品，对免赔额条款基本都做了加粗处理，这个案例比较个例。

最后，利息支付的问题，结合上述理由，保险公司本应该承担赔偿责任，但因为拒绝理赔，小喜客观上存在理赔款逾期利息的损失，所以保险公司应该支付。

如果不是因为条款打不开这种特殊性，小喜的疾病确实属于既往症，保险赔不了。

那么，血常规检查异常，到底要不要告知呢？

三、血常规异常，到底要不要告知？

血常规检查那么多指标，一张报告单有几十个项目，一旦出现异常，到底哪些是要告知保险公司的？

归根结底，我们要看产品的健康告知是怎么问的。

不同险种，不同产品，针对血常规的问法不一样，我们以重疾险和百万医疗险为例，来具体看下。

像重疾险超级玛丽 7 号经典版，针对血常规的问询，特指白细胞、红细胞、血红蛋白和血小板这四项。

超级玛丽7号经典版健康告知

百万医疗险的健康告知和重疾险也差不多，我们以蓝医保为例，如果血液检查异常，但没有被专科医生建议复查、进一步检查或治疗，也是不需要告知的。

蓝医保健康告知

总的来说，如果没有被医生建议复查的情况下，大多数血常规检查异常都是不用做健康告知的，如果不涉及其他问询，可以投保。

但如果疾病症状一直持续且没有治愈，就有可能属于既往症，赔不了。

四、写在最后

看完上面的案例，可能会有人存在侥幸心理，认为生病了不告知保险公司也是有机会赔的。

但我们也要知道，买保险买的是心安和保障，投保时一定要做好健康告知，不要给自己留下隐患。

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