别着急买保险，这个问题先搞清楚

大家好，我是深蓝君。

关注我们号的人，要么是对保险有需求，要么本身就是保险从业者。这里我想问大家一个问题，你为什么要买保险？

或者说，你想用保险解决什么问题呢？

可能有人会觉得这个问题很白痴，但实际上，这才是我们保险配置的「元问题」，这个问题不清楚，就不知道我们该买什么保险，更没办法从全局的维度审视自己的保障情况，买对保险。

一、百度百科关于「保险」的定义：

本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

这里可以进行三个方面的解读：

 1）风险管理 

保险是一种管理风险的手段，一定是先有风险，才有对应的保险。

我们有患病的风险，然后就有了医疗险、重疾险；我们有发生意外的风险，然后就有了意外险；我们的汽车有损坏的风险，然后就有了车险。

如果没搞清自身面临的主要风险是什么，就很难买对保险。

 2）规划人生财务 

保险是一种「规划人生财务」的工具，换句话说，保险解决的是「钱」的问题，而不是风险本身。

即使买再多保险，该受的罪一样还得受。

不过，保险是一种更加积极的应对方式，同样都是大病，一个有保险，一个没有保险，生活质量可能就是天壤之别。

另外，保险是家庭财务规划中的一部分，应该和其他理财计划一起考虑，不同收入、不同资产量对应的保险配置也应该有所不同。

 3）金融体系、社会保障体系的重要支柱

这是国家层面的事，保险如此重要，以至于所有国家都在尽最大努力保持整个行业的安全、稳定。

像我们国家就有专门的《保险法》，有专职管理的政府机构银保监会，以及其他完善的配套监管规定。

所以，保险在国家的强监管下是个十分安全的行业。我们最重要的是找到合适的产品，保险公司的事还是交给国家操心吧。

二、我们为什么要买保险呢？

这是因为风险是客观存在的。

小到发烧感冒、摔伤碰伤，大到重疾、溺水、严重交通事故，时刻在我们生活中发生着。

只不过我们有时候是亲历者，有时候是旁观者。

当然，并不是所有的风险都能用保险解决，也不是所有风险都需要用保险解决。

比如特定职业人员，像高空作业、极限运动员、消防员，出事频率高，一出事还都是比较严重的事故，单纯依靠保险，很难真正完全的把风险转移出去。

虽然有部分高危职业意外险可以提供保障，但覆盖范围其实很有限。

再比如感冒发烧，虽然发生频率也比较高，但损失一般都不大。

这类风险可以用门诊险、小额医疗险的产品来解决，不过配置的优先级并不高，风险自留也完全没有关系。毕竟能自己承担的风险，不叫真正的风险；超出承受能力的风险，才是最可怕的风险。

最适合用保险来解决的风险其实是，发生频率低，一旦发生就会对家庭造成严重打击的风险。

比如癌症、严重交通事故，患者到了危急生命的程度，需要抢救、需要进ICU，住院费用可能一天就要几万块，总费用会达到几十万。

而且，既然是大病、严重意外，花费就不仅仅是医药费，比如异地就医的车马费、住宿费，康复期间的营养费，护理费等等，也不是个小数目。

如果有买保险，就能在风险来临时，让事前支出的「小钱变大钱」，帮助整个家庭在财务上的度过难关，这就是保险的意义所在。

三、所有人都要买保险吗？

 1）贫困线上的人群；

这类人群可能刚解决温饱问题，让他去花钱买保险，是不太现实的。

但从另一方面，这类人群的确很需要保险。

因为他们几乎没有资产，对抗风险的能力更弱。麻绳专挑细处断，厄运偏找苦命人。一旦发生大病或者严重意外，很容易陷入更深的贫困。

我的建议是，即便不买商业保险，社保还是要有的，毕竟是国家福利性质的保险，不仅价格便宜，还有补贴。

比如陕西省，2021 年的缴费标准是，居民医保每年个人缴费 280 元，政府补贴 550 元，个人只用负担三分之一左右的费用，就能享受医保待遇。

 2）生活状况一般 

大部分工薪阶层都处于这个阶段，可能是刚毕业的大学生，收入本身还比较低；也可能是背了房贷、车贷的家庭，收入并不错，但扣了月供，剔除吃喝拉撒，也没剩多少。

虽然有一定的收入和资产，但面对大病、严重意外导致的几十万支出，依然招架不住。

尤其是背了大额房贷的，一旦收入中断，下个月的贷款可能就还不起了。表面风光，其实抗风险能力极低。

把收入的一小部分拿出来买保险，真要有个癌症、严重意外，起码能拿个三五十万应个急，不至于卖房卖车搞轻松筹，这是个十分理性的选择。

 3）小有资产 

如果有车有房，账上还躺着大几十万存款，能出得起医药费，是不是就不用买保险了呢？

从紧迫性上来说，的确如此，手里有余钱，抗风险能力更高，风险自留也不是不可以。

但换个角度，谁的钱也不是大风刮来的。

对于大多数人来说，账上的存款都是靠无数个日夜的辛苦劳动以及一点一滴的省吃俭用积累下来的，就这样被一场突如其来的大病或者意外掏空，这肯定不是广大奋斗者愿意看到的。

而且，大的疾病和意外后，身体需要休养，再想靠着拼搏翻身，难上加难。

所以，这类人群买保险也是比较理性的选择。

 4）大富大贵 

这类人钱足够多，本身就是最好的防火墙，保险在补偿风险损失方面的作用比较弱。

如果用到保险，更多是其他功能性的需求。

比如，保险可以指定受益人，在一定程度上能够起到财富传承的作用；再比如，通过保险投保人和受益人的设置，可以起到类信托的作用。

线下经常会爆出几千万甚至上亿的保险大单，就是这类需求。这时候保险就已经脱离了保障的功能，实质上具备了相对稳健的资产传承功能。

四、写在最后：

对个人来说，保险既是风险管理工具，也是财务规划工具。通过一小部分支出，来获取未来高额理赔的可能。

虽然，保费支出让我们的总资产降低了一点点，但同时也降低了家庭财产断崖式下跌的可能性，从而达到平滑个人收入的作用。

从概率的角度来说，配置保险是一个十分理性的选择。

当然，并不是所有人都需要保险，不同收入、不同资产规模的人群，对保险的需求都不一样，未来我会给大家带来更具体解读。

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