买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

买保险，咱们最关心的是什么？当然是理赔！

据师兄我多年的从业经验，引发拒赔纠纷的一大原因就是：健康告知。

保险公司：你没有如实告知身体情况，这份保险不成立，不赔！

老百姓：你收了我这么多钱，现在才说不赔？你不如去抢？

所以，深蓝君觉得很有必要和大家聊一聊：

如何正确进行健康告知？

一、什么是健康告知？会有哪些常见陷阱？

买保险时，健康告知绝对是避不开的。

你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；你在网上买保险时，也会有投保告知页面。

我们必须根据已知情况，如实回答问题，这份保险才会有效成立。

但或者出销售误导，或者是自己一时大意，

很多人都会踩中以下三种陷阱：

陷阱 1：只要没过住院，健康告知全填否

有这么一部分销售人员：只要没有住过院，健康告知可以全填否。

这是影响极为恶劣的销售误导，咱们碰到这些人，一定要直接开门送客了。

千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，保险公司的调查手段多得是。

无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都需要如实告知！

要不然，以后大可能自己，会痛哭流涕控诉保险是坑人的，

陷阱 2：健康告知随便填，两年后一定赔！

说到健康告知，相信不少人都听过这种说法，这同样是严重的销售误导！

为什么会有这种说法呢？

因为有一条“两年不可抗辩条款”，《保险法》第 16 条如下：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

仅按字面意思理解，貌似保险公司在两年后无权解除合同。

但是“两年不可抗辩条款”成立前提是：最大诚信原则。

在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例并不少见。

我在“中国裁判文书网”，找到一个真实的案例：

王某在 2009 年投保了重疾险，2013 年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出了拒赔通知…

这种就是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，但法院还是支持拒赔。

当然，也有很多投保人熬过了两年，保险公司只能赔的案例。

但是你想和保险公司对薄公堂，赌一把吗？

误区 3：担心拒赔，全部告知

有人天生大大咧咧，有人则会缺乏安全感。

有些朋友为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。

例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，

甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…

这样做不仅增加了核保员的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。

比如说，你最近睡眠不足，经常觉得头痛；一查百度，是癌症起步。

于是乎，你就将所有猜测都告诉核保员；即使没有诊断报告，但是人家出于谨慎，也可能延后承保的。

二、如何正确进行健康告知？

那么问题来了：面对这么复杂的健康告知，咱们普通人应该怎么办呢？

别慌，说难也不难的，接下来深蓝君教你三招轻松应对！

招式1：有问就答，不问不答

我国实行“ 有限告知 ”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。

这点在《保险法》第十六条也有规定：

订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。

简单来讲，就是人家保险公司问一句，我们就答一句，不问就不答。

比方说，某款保险的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？

那么根据这条问询，不管我是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳；

只要不是肝硬化，都只是答：没有！

2、注意问询的时间范围

大多数保险的健康告知问及的病史，都是有具体时间范围的。

比方说，某款产品：

被保险人过去 1 年内 是否存在健康检查异常，或长期服药超过 1 个月？

如果你恰好在这段时间内有相关病史，那么肯定要需要告知的。

但如果你是 1 年前 的检查异常，或者服药仅 半个月，那也不用管他了。

也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否 曾经 住院接受治疗？

在这种情况下，无论你是去年住院，还是 30 年前住院，都应该如实告知。

3、提前准备病历

健康告知涉及大量医学名词，我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己所有病史。

所以在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。

更重要的是，保险公司在理赔时，会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。

只有健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。

因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。

三、健康告知的常见问题

我们普通人只要学会以上三招，谨慎对待，想通过健康告知也不是难事了。

深蓝君最后再总结几个常见问题，一定可以帮到你。

1、投保后才发现未如实告知，怎么办？

这是很常见的情况，别担心。

按正规的流程，我们联系代理人就进行“补充告知”即可。

如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。

但如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。

但也没办法，如实告知才是顺利理赔的前提，免得日后纠纷不断。

2、投保前，要先去体检吗？

为了避免日后的理赔纠纷，很多人想在买保险前体检，以证清白。

嗯，这是一种可以理解的做法，但深蓝君我却不支持。

我们只要根据已知情况进行健康告知就可以了，根本不需要通过体检证明自己身体健康。

每个人身体都难免有点小毛病，体检出来反而是增加投保难度，节外生枝。

3、不符合健康告知，怎么办？

现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。

虽然医生说问题不大，但可能无法直接通过健康告知。

如果你在网上买保险，很多产品会有智能核保功能。

可以点进去进一步回答几道问题，马上就知道能不能投保。

不过智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，

一些比较复杂的疾病，还得需要核保员来审核。

其实不同保险公司的审核标准是不一样的，

如果你担心被拒保，可以同时向多家保险公司申请核保，再从中选择自己最满意的一家。

四、写在最后

健康告知是买保险最重要的一环，却有无数人在这一步出差错。拒赔纠纷又怎会少呢？

部分从业者缺乏专业知识、职业操守，固然是最大的问题；

但我们普通人，通过自主学习一些基础的保险知识，也能为净化中国保险市场出一份力。

最后，如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询，或者想定制个人的保险方案的话，欢迎你点击下方预约1对1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。