调查84%的女性存在负债！盲目跟风金融亚健康

2025-01-23 09:11卡民论坛

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作为中国家庭的顶梁柱，众多女性拥有家庭财富管理大权，但她们是否具备足够完善的金融投资知识与科学的财富管理理念，仍是一个谜。

3月4日，中国普惠金融研究院（CAFI）与国内在线理财教育企业长投学堂联合发布《理性与感性：中国女性金融健康正在加速发展》，对中国女性金融健康状况做出了全方位的展示。

所谓金融健康，最早由美国金融服务创新中心提出，用来衡量个人金融或财务状况是否处于良好状态。

为了更好评估中国女性个人金融健康状况，此次《报告》主要引入了日常收支管理、财务韧性、投资未来、金融能力四大维度，衡量中国女性是否在财务收支方面保持平衡，以及是否拥有良好的金融韧性与金融投资行为。

日常收支管理，即受访女性是否拥有可行性的预算或财务计划，是否有足够的钱应对每天基本生活需求，以及债务是否可控；

财务韧性，即受访女性若遇到突发状况，是否拥有充足储蓄（或能够借到足够资金）应对，以及是否拥有充足的意外保障规划；

投资未来，即受访女性是否为自己设立长期的财富管理规划，以及是否构建合理的财富管理方案；

金融能力，即受访女性掌握的金融知识与投资技能程度是否完善，以及对未来财务状况增长是否具有信心。

通过对2272位受访女性（主要以中青年女性、近半数为本科学历，平均分布国内各省市）的调查，《报告》显示仅有28%受访女性处于金融健康状态，约46%女性处于金融亚健康状态，约26%女性则处于金融不健康状态。

通过对上述四大金融健康细分指标分析发现，多数受访女性在日常收支管理、债务管理、财务韧性等方面表现良好，但在保险保障、财富管理、长期财富规划和金融知识水平方面存在欠缺，导致逾70%受访女性存在金融亚健康与不健康状态。

具体而言，在日常收支管理方面，众多受访女性表示受疫情影响，她们的消费习惯更加理性，且更加追求收入多元化。因此在负债方面，约84%受访女性的资产负债率不超过50%，26%没有任何负债，仅有10%女性表示自己过度负债。

在财务韧性方面，在没有任何收入情况下，76%受访女性表示有足够储蓄维持至少三个月的正常生活水平，72%受访女性认为自己有能力通过借贷维持至少三个月的正常生活水平。按照国际标准，能维持三个月的应急存款和应急借贷能力属于财务韧性较好，因此中国大部分女性拥有不错的财务韧性。

在财富管理方面，女性的投资偏好未必比男性更保守。若充分考虑收入水平与经济条件等因素，中国女性与男性的投资风险偏好可谓旗鼓相当。《报告》调查显示，受访女性在购买相对高风险的基金、股票等产品方面与男性并无明显差别。但相比男性，约76%受访女性表示自己的理财目标会从家庭视角出发，将子女教育、养老等需求纳入理财目标。

然而，女性在财富管理方面的短板也不少，很大程度影响女性的金融健康状况。比如多数受访女性有旺盛理财需求同时，在风险管理方面面临挑战。《报告》调查显示，只有57%受访女性在购买理财产品时，首先考虑的是投资风险。其他女性则存在对投资品种盲目乐观，盲目跟风投资等状况。

此外，商业保险在女性的渗透率依然较低。尤其是30岁以下的年轻女性，有些因资金不足而未能购买保险，有些则认为自己年轻不需要购买保险，只为父母购买商业保险，还有部分受访女性认为商业保险过于复杂，不愿意花时间去了解。《报告》显示，只有46%与25%受访女性分别购买了商业重疾险与商业人寿保险，一定程度凸显受访女性在保险知识上的不足。

在金融能力方面，多数受访女性给自己的金融知识水平打分较低，但她们女性有强烈的学习着金融知识的欲望，逾83%受访女性表示自己后悔没有早点了解投资理财相关的知识，85%受访女性则希望参加关于股票和基金方面的金融知识培训。

中国普惠金融研究院（CAFI）院长贝多广指出，《报告》在全方位展现中国女性金融健康状况与不足同时，也凸显要提升中国女性的金融健康水平，还需社会各方与女性的共同努力。

在他看来，就改善外部社会环境而言，政府相关部门可以在基础教育、政策激励方面，金融机构可以在提供金融服务方面，都可以为女性提供更好的金融知识与投资技巧传授服务。与此同时，女性也应该积极主动的补齐自身短板，包括加强保险意识与股票基金品种的风险管理技巧等。

长投学堂联合创始人兼COO黄艳则指出，通过调查还发现，教育、就业及婚姻状况（年龄）都是影响女性财务规划和投资价值观的主要差异因素，因此在线理财教育企业与金融机构应增强女性财务敏锐度、提升女性金融健康水准方面的研究，从而帮助中国女性更好地管理自身或家庭财务状况。

她指出，当前移动互联网的普及，正广大女性创造更多金融知识学习和提升金融健康状况的机会。据统计，约87%女性会选择通过互联网途径获取金融知识，约48%的女性愿意通过教育机构更系统地学习这些金融知识。

资料显示，作为国内较早推出定制化课程的在线理财教育机构，目前长投学堂为逾500万付费用户提供服务，其中超过75%是女性用户。

贝多广表示，能否进一步提升女性金融知识和金融健康状况，不仅关乎广大中国家庭的财务韧性，还会影响社会小微经济的发展，以及全社会经济增长整体质量。因此关注女性金融健康，对推动微弱经济体金融素养提升，促进“十四五”时期经济高质量发展也有着重要推动作用。