交了这么多年社保，退休后多久能领保单现金价值超过已支付保费？
自己掏钱交社保，你知道要多少年才能把钱领回来吗？
前不久，我们收到了这样一条留言：
老实说，这类问题还挺常见的。没有工作单位的朋友交社保，每一分钱都得自己掏，确实是笔不小的开支，关心啥时候能保单现金价值超过已支付保费，也是人之常情。
今天，我们就带着大家来算一算，自己交社保，多久能保单现金价值超过已支付保费？怎么交更划算？坚持看完，答案或许出乎你意料。
一、自己交社保，多久能领保单现金价值超过已支付保费？
现如今，社保已经覆盖到我们生活的方方面面。看病就医、退休养老、甚至买房买车、子女上学等，都可能受到它的限制。因此，交社保，非常有必要。
很多人都知道，如果咱们在公司上班，单位必须要给你交社保，否则就是违法的。
那没有工作、或灵活就业的朋友，想要社保待遇，也有两种选择：
交居民社保：包括居民医保和居民养老保险，交的钱少，待遇相对也差一些。
以灵活就业身份交职工社保：一般包括职工医保和职工养老保险，交的钱多，待遇更好。
不少人冲着更好的医疗和养老待遇，选择以灵活就业身份交职工社保。
那按照这种方式交，老了之后领多少年养老金，才能保单现金价值超过已支付保费呢？
想知道答案，就不得不提到职工社保养老金的计算公式：
公式比较复杂，看不懂也没事，大家只需要知道，影响养老金的因素，主要有 3 个：
社会平均工资：各地每年会公布前一年数据，社会平均工资越高，当地养老金水平越好。
缴费基数：即缴费标准，一般为当地社会平均工资的 60%~300%，用缴费基数乘以缴费比例，就等于我们每月社保交的钱。
缴费年限：按目前政策，养老保险交满 15 年，达到退休年龄，就能开始领养老金。
总结来说，咱们以后能领多少养老金，和自己所在城市平均工资水平、以及交多少钱、交多久都有关。
其中，除了各地平均工资我们无法决定，交多少钱、交多久都是自己说了算。
那以灵活就业身份交职工社保，选择不同缴费基数，对养老金有多大影响？
下面，我们用国家养老金计算器（http://si.12333.gov.cn/157569.jhtml）来具体测算下，数据仅作为参考。
假设老张从 45 岁开始交社保，当地社会平均工资为 6000 元，按照不同档次交养老保险，养老金领取情况如下：
同样是交 15 年养老保险，按照 60% 的档次，6 年可以领保单现金价值超过已支付保费；按照 100% 的档次交，7 年半能保单现金价值超过已支付保费。
结果很明显，缴费档次越高，保单现金价值超过已支付保费其实是越慢的。
所以，单从保单现金价值超过已支付保费时间看，交最低档比较合适。
但是，咱们交养老保险的目的，可不仅仅是为了保单现金价值超过已支付保费，还要看总共能领多少钱。
那有没有什么办法，既能早保单现金价值超过已支付保费，又能领得多？经过一番测算，我们发现还真的有！
以 35 岁的大熊为例，当地社会平均工资为 6000 元，他按最低档 60% 交 25 年养老保险，和按 100% 的档次交 15 年，要花的钱是一样的，退休后领到的钱和保单现金价值超过已支付保费时间却完全不一样。
可以看到，按照 100% 档次交 15 年，不仅保单现金价值超过已支付保费更快，退休后每月还能多领几百块养老金。所以说，花同样的钱，如果你想保单现金价值超过已支付保费更快，且领的钱相对多一些，也可以试试提高交费档次。
那要是你预算比较充足，比起保单现金价值超过已支付保费时间，更想要退休后能多领养老金，咱们也可以在提高交费档次的同时，尽量延长交费年限。
二、没活到退休年龄，养老金白交了？
现代人生活压力大，忙碌和熬夜都是常态。
有些朋友比较悲观，认为养老金要退休后才能领，现在交这么多钱，要是没活到退休，岂不是白交了？
事实上，如果没等到退休领养老金，人就去世了，钱也不会白交。
家人可以一次性连本带息领取个人账户的钱；另外，还能拿到丧葬补助金、抚恤金两笔补贴。
1、家属能领回多少养老金？
要了解这个问题，就得先弄清楚职工养老保险的两个账户：统筹账户、个人账户。
以上班族交的职工养老保险为例，两者之间的关系如下：
简单理解，公司交的钱，存入统筹账户；自己交的钱，存入个人账户。
退休后，这两个账户按一定比例组成了大家到手的养老金。
如果你是以灵活就业身份交养老保险，养老金的组成也是一样，不同的是，自己还要承担公司交到统筹账户的那部分。
万一没活到退休，无论是公司还是个人，交到统筹账户里的钱，都不会退回；但交到个人账户中的钱，会连本带息退还给家属。
居民养老保险没有统筹账户，自己交的养老金，全额存入自己的账户中，国家给的补助也会到这个账户里。
万一没活到退休，居民养老保险就会退回全部账户余额。
那交灵活就业养老保险，退休前不幸去世，具体能退多少钱给家属？举个例子给大家解释下：
50 岁的王先生，不久前因病离世，此前他以灵活就业方式交了 20 年的北京养老保险，平均每月缴费基数为 6000 元，缴费比例为 20%，实际每月交 1200 元。
其中 480 元（8%）进入个人账户，720 元（12%）进入统筹账户。20 年下来，个人账户中有 11 万左右，统筹账户中有 17 万多。
也就是说，王先生身故后，他个人账户中的 11 万块钱，会连本带息退还给家属，按照复利 3% 保守估计，家属可以继承 15.5 万左右。
2、丧葬补助金和抚恤金，能领多少？
丧葬补助金和抚恤金统称为“养老保险死亡待遇”，各地实际领取金额有一定差异。
我们以北京市为例，看看能领多少补贴：
很明显，比起居民养老保险，职工养老保险的丧葬补助金、抚恤金待遇要好得多。
拿前面的王先生来说，他身故前以灵活就业身份交了 20 年职工养老保险，那他的家人可以拿到 14 个月的抚恤金，也就是 9.5 万元，加上 1.36 万元的丧葬补助金，合计 10.9 万元。
我们将个人账户中的钱、抚恤金和丧葬补助金都算上，王先生的家人一共能拿到 26 万左右，这个数目也不小。
当然，上面只是给大家举个例子，实际每个人交的钱、所在地平均工资等都不一样，具体领取金额也有差异。
看到这里，可能有的朋友会说，退休前身故，就算家人能领这些补贴、以及继承个人账户中的钱，但相比自己交的钱，多少可能还是会有点损失。
如果实在担心活不到退休，交那么多社保会有损失，也有解决办法：
比如交低档社保之余，再买一份增额终身寿（点击查看），也能有接近 3.5% 的复利收益，领钱不用非得等退休，就算退休前不幸身故，起码不会亏钱。
总而言之，社保不会白交，建议大家都要有，除此之外，还可以考虑用商业保险做补充，提高自己的抗风险能力。
三、写在最后
灵活就业的朋友交社保，经济压力是不小，但换个角度想想，如果我们健康长寿，就能一直领养老金，岂不美哉。
如果你担心退休后领到的社保养老金不够花，那咱们也可以做两手准备，比如适当补充些养老年金险，或者趁着年轻多搞钱。
最后，如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询，或者想定制个人的保险方案的话，欢迎你点击下方预约1对1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。
赞
