收益和灵活性都想要、还要都好？带您深扒“康乾1号·益利多”
股市波动，是今年以来最热的话题之一。这不，今年国庆刚过完，大盘延续节前跌势，一口气跌破 3000 点整数大关，很多没忍住杀进去的人只能跺脚了。加上疫情等因素带来的经济影响，很多人的投资风险偏好开始转为保守。
像年金险和增额终身寿这类不受市场波动影响的产品，成了不少朋友的"新宠"。无论股市怎么涨涨跌跌，买了年金和增额寿，只要稳稳的拿好，那相对股票基金，储蓄险每年就有固定的收益，踏实又安心。
毕竟，像孩子的教育金，自己的养老金这些未来的刚性支出，可不能冒风险。
9 月份热销的弘康金玉满堂已经下架了，接替它成为市场增额寿险C 位"最靓的仔之一"，应该就是国联人寿的康乾 1 号·益利多了，因为这款增额终身寿的收益在市场同类产品中很有优势，以收益率 IRR 来测算，还有"十年交之王"之称。那它的表现到底如何，我们一起来看看。
一、康乾1号·益利多，收益如何？
今天我们测评的这款 康乾 1 号·益利多，分期缴费起投金额只要每年 2000 元，后续每次加保也只需 100 元起，即使停售，经过保司审核后也能加保。
可以看出，这款产品入手门槛很低，加保灵活，手上闲钱不多的朋友也能上车，可以说是"丰俭由人"了。
它的收益表现如何，一起来看看我的一位客户购买的情况。30 岁小琳女士选择每年交 3 万、分 10 年交费：
从表格可以看出，投入的金额，经过时间越长，保单现金价值会越高。收益情况如下：
38 岁：保单现金价值已经超过投入的总保费;
70 /90 岁：保单现金价值分别突破百万"整数大关"：达到 101.88、202.70 万元；
100 岁：如果一直都没有领取或者退保，这时候的保单现金价值达到 258.86 万元；到 102 岁已高达 306.20 万元；是已交总保费的 10 倍还多。
除了表格上能看到的以上数据外，益力多在 55\67\75 岁时：现金价值分别达到所交保费的2、3、4 倍，而且翻番时间越来越短；
要注意的是，保单前 9 年的现金价值比较低，选择退保的话会有损失。所以投保这类产品时，要用短期内不会用到的钱。
另外，如果我们希望未来能领更多钱，可以随时加保以增加投入金额；要是我们需要用到钱，也可以通过减保的方式领取部分现金价值。
如果我们突然需要资金周转，但又不想减保影响保单未来的收益，还可以按照合同约定的利率进行保单贷款。
比如小琳的爱人王先生和她同龄，选择年交10 万*10 年交费，到第八年时生意周转需要一笔钱，这时现金价值（83.7 万）刚好超过所交保费（80 万），王先生选择用保单贷款贷出来账户价值的 80% 金额贷出来 67 万，而现金价值并没减少，仍然按照复利计息，半年内还回去就可以。
以后有资金周转需求，还可以继续用贷款功能。可以说这个功能真的非常赞。
关于减保领取的方案，可以很灵活，我们下面用一个案例给大家分析下，一起来看看。
二、康乾1号·益利多，领取示例：
我们还是以上面的小琳为例子，每年交 3 万，10 年交清。
她有一个 2 岁的儿子，希望在儿子 18~21 岁时从这份产品中领一些钱来支付大学期间费用。
而剩下的钱可以继续在保单增值，退休时退保作为自己的养老金。
可以看到，小琳这个方案，不仅可以做到长线收益，还可以灵活提取：
46~49 岁：在儿子 4 年的大学期间，小琳通过减保每年领取3 万作为儿子的学费和生活费，共领 12 万。保单里剩余的钱还会继续增值。
60 岁：小琳自己选择提前退休，可以将保单退保，届时可以一次性领取 53.8 万左右，和老伴开始养老生活，保单结束。
小琳的这份计划一共领取了 65.8 万，是已交总保费的 2.2 倍。我们计算过，在小琳 60 岁时的 IRR 达到 3.484%，收益已经接近增额寿的最高预定利率 3.5% 了，所以真心挺不错的。
一份保单，同时满足两个目的，而且做到专款专用，收益既安全又稳定。
以上案例只是为了方便大家直观阅读，实际要买多少、投多少年、什么时候领取等都可以根据自身情况决定。
那么，康乾 1 号·益利多在市场上收益表现如何，我们来看看对比情况。
三、康乾1号·益利多，值不值得选？
我们以 30 岁女性，10 年交，每年交 10 万为例，拿了现在市面上热销的三款产品和康乾 1 号·益利多进行对比，看看效果如何：
直接说结论：
从收益水平来看：益利多和金满意足 2 号属于一组，现金价值在各个年龄段都非常接近，80 岁时 IRR 都在 3.49% 之上，难分伯仲;同样，金盈卫和增多多3 号属于一组，现金价值同样相差很小，80岁时 IRR 都在 3.45% 以上，前者会稍高。从灵活性上看，除益利多外，其他三款减保都有限制。
国联人寿 寿险
有效保额每年3.5%递增如果想兼顾长期收益和灵活性：康乾 1 号·益利多 是最优选择之一，各年龄段的现金价值 IRR 都比较其他三款要高，最关键的是：加减保非常灵活，尤其减保没有比例限制。
如果看重大品牌：可以选择 招商仁和·金盈卫，实控人为招商局集团，最长可 20 年交费，收益水平非常有优势；或者是长城·金满意足 2 号，股东实控人北京市西城区国资委，另外还能关联保底 3% 的万能账户，收益率和益利多几乎平分秋色。
如果看重以后养老护理责任，买 昆仑·增多多 3 号 就没错了，收益率水平虽稍逊金盈卫一点但账户价值非常接近，可以说几乎难分高下。
顺便多说一句：昆仑增多多 3 号选择短交费期 3/5 年交收益率最有优势；但近期接到通知：到本月底这款产品短交费期的现金价值会有所降低，也就是收益会降；所以想买的朋友也要趁早下手了。
昆仑健康 寿险有效保额每年3.5%递增要注意的是，在热销的增额寿金玉满堂 9 月 30 日下架后，减保没有比例限制的增额寿越来越少了，像益利多（青春版）这样新规前的"前朝遗老"已经所剩无几了。纵观今年以来，今年表现优秀的增额寿险陆续下架，所以想考虑的朋友得抓紧入手啦。四、写在最后
增额终身寿的优点就是：安全、灵活和收益确定。
如果我们手上有一笔长期不动的闲钱，希望它可以有长期稳定的收益，而且不想冒着进入股市波动的风险，增额终身寿就是一个非常不错的选择。今天介绍的益利多（青春版）在收益和灵活性两个方面，都能做到“优秀”，很适合作为长期储蓄和抵御通胀、保值增值的优选配置。
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