这种保险超便宜，关键时候能救命！但不能乱买

如果一辈子只能买一份保险，你会选什么？

相信大部分人都会首选百万医疗险，因为它不仅用处大，最高能报几百万的看病费用，价格还很便宜，一年只用花几百块。

不过，东西虽好，背后的误区也不少。选到了对的产品，关键时刻它才能为你保驾护航；盲目购买，将来出险很可能一分都赔不到。

那今天，我们就带大家重新认识下百万医疗险，教大家如何挑选才能不踩坑？坚持看完，以后关于百万医疗险，保准没人能再忽悠得了你。

一、百万医疗险有啥用？真的能赔上百万？

百万医疗险，看名字也知道，它其实就是个医疗险，帮咱们解决看病产生的医疗花费，比如住院费、手术费等，无论生病还是意外引起的，它都能帮你报。

至于报多少，它也有个规则：一般住院经过医保报销后，自己掏的钱超过 1 万部分，百万医疗险才能 100% 报销。

比如老王住院花了 5 万，减去社保报的 2.5 万，再减去 1 万的免赔额，百万医疗险最后能给他报 1.5 万。

看到这儿很多人会说，平时看病也要不了一万，那不就用不上了么？确实是这样，但它能解决更大的问题。

几千块的医疗费其实还好说，一旦需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，比如癌症、心肌梗塞、ICU 这种，百万医疗险可就是“保命符”了。

而且，它的价格也比较便宜，一年几百块普通人都能承担，花点小钱，就能转移大病医疗风险，妥妥的人人必备保险。

不过，也不是随便买就行了，目前很多保险公司都在卖百万医疗险，产品良莠不齐，隐藏的坑也不少，下一部分我们就来教大家，怎么选到高性价比的百万医疗险。

二、掌握4点，轻松选对百万医疗险

牢记下面 4 个关键点，买到一款好的百万医疗险并非难事。

上面的表格中有许多专业名词，大家看不懂也没关系，接下来我们挨个儿来解释：

1、四大保障是否齐全

一款合格的百万医疗险，必须要有四大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，少一样都不行。

具体的保障内容，我们也给大家做了汇总：

可以看到，这四个保障，覆盖了住院看病的大多数场景，还是挺实用的，一般的百万医疗险都会保。

但也有小部分产品，连四大基础保障都凑不齐，比如「康健**」，不保门诊手术；或者看起来都保了，却在单项保障上设置门槛，像「**年年」，特殊门诊限额 20 万。

这就意味着，像癌症放化疗等特别烧钱的项目，这款产品每年最高只能报销 20 万，超出的部分就得自己掏钱了。相比其他没有限额的百万医疗险，保障自然差了一截。

大家在挑选百万医疗险时，一定要特别留意基础保障是否有缺失。详细的保障情况，咱们可以在条款的“保险责任”中找到。

2、续保够不够稳定

今年买了，明年不能续保，那么这个产品再好也不是首选。因此，续保这块儿，大家一定要重点看。

如果你买的是一年期不保证续保的产品，比如泰医保，每年续保都要审核，一旦身体变差、或者理赔过，那下一年可能就买不到了，以后的日子也就失去了医疗保障，真的非常吃亏。

如果是保证续保的百万医疗险，在保障时间内，即便身体变差，或者理赔过，亦或是产品停售，都不影响第二年续保。

因此，建议大家最好选择能保证续保的产品，比如 好医保（20 年版），20 年内都不用担心保障中断的问题，保障非常稳定。

目前市面上的百万医疗险，最长能保证续保 20 年，还有的可保 15 年、6 年等。这都是百万医疗险非常关键的优势，一般咱们在投保页面就能看到，条款中也都有对应的描述。

3、保不保外购药

外购药，其实就是医院没有，要到外面药店去买的药。像很多治疗癌症的特效药，有的在医院很难买到，就只能去外面买。

这类抗癌药大多都很贵，如被称为“乳腺癌救命药”的赫赛汀，在外面药店买，一支 2 万多，一年下来药费就得 20 多万；对白血病等治疗效果明显的 CAR-T 疗法，网传一针就要 120 万。

对普通人来说，真的是天价了！如果说保险公司不给报，多少家庭有能力自己承担？所以，建议大家一定要在购买前，确认好产品是否有外购药保障。

而看一款产品能不能保外购药，同样可以在条款中找到，如果同时满足各项条件，比如在药品清单之中，在指定药店购买等，就能报销。

（蓝医保长期医疗-条款）

另外，除了关注产品是否能保外购药，我们还要看它这块的保障是否优秀。一般来说，外购药续保越稳定、药品覆盖范围越广、报销比例越高，这块的保障就越好。

关于怎么判断一款产品外购药保障好不好，我们之前也有详细分析过，感兴趣的朋友可以点击这里查看

4、有没有增值服务

前面说的 3 点，关系到生病时能不能赔到钱；而增值服务主要影响着就医体验，有的话最好。

我们也整理出一些比较常见的增值服务，供大家参考：

有些产品看起来增值服务很多，但不少都是凑数的。平常看病最实用的就两个：住院垫付/直付、就医绿通。如果大家比较看重就医体验和质量，选产品时也可以重点关注下。

综上，挑选一款百万医疗险，要特别留意基础保障、续保、外购药、增值服务这 4 点，其中前 3 项可以在产品条款中找到，增值服务通常会展现在投保页面中。

三、2022百万医疗险大PK，这几款最推荐

市面上的产品鱼龙混杂，即便掌握了挑选要点，逐个对比产品也要花费很大精力。为了节省大家的时间，我们不光授人以“渔”，现在也要把“鱼”送给大家。

根据上面的挑选要点，我们对比了几百款百万医疗险，最终筛选出一份优秀产品榜单，堪称“2022 年 TOP 级”产品。

直接说结论：

太平洋健康险 医疗险可选外购药报销 查看测评

55 岁及以下：优先选择 蓝医保，保证续保 20 年，外购药最高能 100% 报销，整体保障很全面。

56 岁~60 岁：首选 好医保（20 年版）、保证续保时间更长，不过这款外购药最高只能报 90%，介意这点的朋友，可以再看看 好医保（6 年版）。

60 岁以上：可以选择 医享无忧惠享版，5 年保证续保，最高 80 岁都能买，核保也宽松。不过，超过 69  岁的朋友投保，需要和 50 岁及以下的家人一起购买。

人保健康 医疗险保障升级四、常见疑问解答

百万医疗险一直是备受关注的产品，相关的咨询也非常多，我们选了一个热门问题进行回答，希望能帮大家进一步了解。

Q、不符合健康告知，还能买百万医疗险吗？

不符合健康告知，还可以试试智能核保或人工核保，核保通过后，也有机会买。

另外，不同产品或保险公司的核保标准不同，遇到被拒保或除外的情况，咱们还可以多家核保，择优购买。

要是多家核保后，依然买不了，也可以选择健康告知更宽松的防癌医疗险。

五、写在最后

疾病是悬在每个人头上的一把刀，刀砸下来，便是一场金钱与命运的较量。

那些为了看病砸锅卖铁、债台高筑的新闻，我们看了太多，也惋惜了太多……好在，百万医疗险的出现，能帮我们分担高额医疗费，不至于“一人生病，拖垮全家”。

如果您还有什么疑问或是不知道自己适合投哪款保险产品，欢迎点击下方预约一对一的专业保险规划服务。