“宝妈群的一句话，让我每年省了几千块保费”
最近，我们的读者吴女士在宝妈群偶然得知，有位妈妈在网上给孩子买了一份重疾险，只花了一千多块。可她去年孩子买的重疾险，一年却要五千多。
她大致对比了一下，两份保单保额差不多，保障时间也都是一辈子。
她也不知道，为什么自己买的保险贵了这么多？是不是被坑了呢？那要不要退掉重新买一份？希望我们能给她分析一下。
像吴女士这样的情况不在少数，所以我们把这个案例分享出来，或许能帮有相似经历的朋友解答一些疑惑。
一、2岁孩子的重疾险，为什么会这么贵？
我们先来看看吴女士给孩子买的这份保险：
这份重疾险是吴女士找线下代理人买的，目前已经交了一年保费。
我们看了一下，这份保单之所以这么贵，主要是这两个原因：
1、自带身故保障
这款重疾险自带身故保障，虽然重疾和身故都能保，但是两者是二赔一的，一旦赔了重疾后，身故就不赔了。并且，18 岁前身故也只能退回已交保费。
另外，带身故的重疾险，价格会贵上不少，同样的预算，相比不带身故的产品，能买到的保额也更低，所以我们更建议大家把钱拿来做高保额。
2、缴费期限较短
它的缴费期限只能选择 19 年交，相对来说每年保费压力会比较大，而市面上很多产品都可以选择 30 年交。
一般来说，我们都建议选择更长的缴费期限，比如可以选 30 年交，不仅可以减轻保费压力，万一期间发生理赔，还能豁免后续保费。
另外，这款重疾险是线下大公司产品，所以价格也会偏贵。但其实不论大小公司，都受银保监会监管，我们还是应该把重点放在产品保障上。
除此之外，相比市面上优秀的少儿重疾险，这款产品还缺少了中症保障，整体障相对没那么全面，并且性价比也不太高。
吴女士目前只给孩子配置了重疾险，但现在保费就已经高达五千多，如果再配上自己和老公的保险，确实蛮吃力的。
所以，她想把这份保单退掉，给孩子换一份便宜的重疾险，那么就有更多预算来配置自己和老公的保障了。
她提到群里那位妈妈给孩子买重疾险只花了一千多，希望我们也帮她对比下网上的产品，看看性价比是不是真有那么高。
二、线上 vs 线下同样的保额价格差了4倍多！
线下很多重疾险都会自带身故保障，整体价格比较贵。所以，我们挑选了一款不带身故的线上重疾险，来和吴女士买的这份产品进行对比，一起看看：
可以看到，同样的保额，大黄蜂 7 号的保费会便宜不少，并且两款产品在整体上也有不少差异：
保障内容：相比吴女士给孩子买的这份重疾险，大黄蜂 7 号前 30 年的重疾保额有 64 万，少儿特疾能额外赔 60 万，并且还多了中症保障，总体保障会更全面。
交费期限：原产品只能选择 19 年交，而大黄蜂 7 号可以选择 30 年交，这样每年保费只要一千多块，保费杠杆更高。
从总保费来看，大黄蜂 7 号比原产品便宜了近 5 万多块钱！可能有人会觉得，少了身故保障当然更便宜，但我们也算了下大黄蜂 7 号加身故后的价格，每年也才 2700 块左右，总保费便宜了 2 万多。
了解完两份保单的差异之后，吴女士决定退掉之前的那份保单了。结合家里目前的经济情况，她觉得现在的这份重疾险会更适合。另外，孩子还能有更好的保障。
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这里需要提醒大家，退保是会有损失的，吴女士交的五千多块保费，只能退回几百块，不过她目前只交了一年保费，损失不算太大。
如果已经交了好几年保费的话，退保损失会比较大，一般就不建议退了。一旦决定退保，也一定要先等新保单过了等待期，以免保障中断。
三、除了重疾险，这些保障也很重要
目前，吴女士只给孩子配了重疾险，所以她想趁着此次咨询，补齐孩子的保障。
所以，我们帮她配置了下面这套方案，大家也可以参考看看：
我们来看看投保思路：
百万医疗险：可以报销意外或疾病导致的住院医疗费，能保证续保 20 年，一年有几百万保额，可以覆盖大部分疾病风险。
意外险：可以报销磕碰摔伤、交通事故导致的意外受伤治疗费，意外身故或者伤残还可以直接赔一笔，一年也就几十块，很便宜。
这样配下来，孩子的保障就比较充足了，一年保费也才 2187 元，大大减轻了吴女士家的保费压力。
不过买保险也是丰俭由人，如果预算没有这么多的话，其实可以考虑先做好基础保障，把意外险和百万医疗险配上，具体可以参考这套 500 元孩子方案；
或者缩短重疾险保障时间，先保 30 年，比如这套 1000 元孩子方案，总之大家可以根据自己的家庭情况选择。
四、写在最后
爱孩子，是父母的本能，所以总想着给孩子最好的，在买保险这件事情上也一样。但保险可能跟其他商品不一样，不一定贵的就是好的，还需要我们对产品具备一定的甄别能力。
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