火遍全网，这款收益3.5%的产品，适合这3类人
近年来，随着利率下行、房价下跌、基金泛绿，之前被大家嫌弃的增额终身寿，也渐渐开始“香”了起来。
而金玉满堂（又叫弘运增利，或金满意足）可以算是其中风头正盛的“当红炸子鸡”，它的收益率在 3.5% 左右，属于第一梯队的产品，整体表现确实不错，并且最近大家问得也挺多的。
所以，今天咱们就来好好分析下这款产品，具体内容如下：
锁定3.5%收益率的增额终身寿，适合这3类人
金玉满堂（弘运增利），收益如何？
金玉满堂（弘运增利），值得买吗？
爸妈50岁了，买增额终身寿养老可以吗？
一、能锁定3.5%收益率的增额终身寿适合这3类人买
增额终身寿，是一种具备理财功能的保险产品，它主要有以下几个特点：
安全性：保单收益写进合同，受法律保护，并且保险公司也受到银保监会的严格监管；
收益性：保单以 3.5% 左右的收益率复利增值，持有时间越长，收益越高；
灵活性：需要用钱的时候，可以通过减保来拿出一部分，满足不同的资金用途。
整体来看，增额终身寿能够在未来几十年里，锁定将近 3.5% 的收益率，还是很不错的。
不过，增额终身寿虽好，我们也并不建议大家跟风购买。
首先，买这类产品要需要有一定经济基础，投入的资金规模较大，增值的钱才会越多；另外，还得持有十年以上才能获得比较可观的收益，前几年退保会有损失。
总的来说，它比较适合下面几类人群购买：
有储备教育金、养老金需求：在自己有赚钱能力的时候，提前给孩子教育、自己养老攒点钱，做到专款专用；
有长期储蓄需求，但不想承担高风险损失：手头有一笔闲钱，不想承受太大的资金波动，就可以通过增额终身寿获得稳健的资产增值；
有资产隔离、财富传承需求：婚前一次性买入一份增额终身寿，就可算作个人婚前财产，离婚时也不会被分割；还可以给自己投保，再指定受益人，把钱给到自己认可的人。
所以，想买的朋友一定要理性评估下自己的经济情况，并且还要优先做好疾病和意外等基础保障，再来考虑入手增额终身寿。
二、金玉满堂（弘运增利），收益如何？
弘康人寿 寿险
有效保额每年3.8%递增是弘康人寿推出的产品，最低 5000 元起投，门槛也不算太高。我们以“30 岁女性，3 年交，每年交 10 万”为例，来看看它的收益表现：如果年龄和交费期限不变，想看其他交费金额能有多少现金价值的话，可以用表格中的例子进行换算，比如每年交 1 万，60 岁对应的现金价值就是 8.12 万。
从表格中可以看到，产品持有的时间越长，保单的现金价值也就越高，那我们退保时能够拿到手的钱也就越多。
我们以上面的例子来分析下 金玉满堂（弘运增利）的收益情况，假如咱们一直都没有领取或者退保的话：
37 岁：保单的现金价值就超过了已交保费；
60 岁：保单的现金价值已经有 81.2 万，是已交保费的 2.7 倍；
90 岁：此时保单的现金价值已高达 227.7 万，差不多是已交保费的 7.6 倍。
可以看到，产品在前 6 年的现金价值是低于已交保费的，在此期间退保有损失，所以如果决定要买增额终身寿，就一定要做好长期持有的准备。
当我们需要用钱的时候，除了像上面这样通过退保，一次性把钱全部提出来以外，还可以通过减保来取出一笔钱、或者通过保单贷款借出一笔钱来临时周转，以满足不同的用钱需求。
对比市面上的产品，金玉满堂（弘运增利）对于减保和保单贷款的要求，相对来说是比较宽松的：
减保：保单生效满 14 个月就可以减保，减保金额 100 元起，没有次数限制，只要保单的现金价值大于 500 元即可。而市面上有些产品需要生效满 5 年才能减保，有的还有减保不超过总保费的 20% 等限制。
保单贷款：贷款金额和利息合计不超过保单现金价值的 80% 即可，每次贷款周期为 6 个月，贷款利息目前是 4.5%，低于市面上大部分同类产品。
需要注意的是，产品的减保规则没有写进条款，后面保险公司可能会调整。
除了以上几种用法以外，增额终身寿一般都支持加保，如果后续还有闲置资金的话，可以追加投入。
这款产品也是可以加保的，不过它将在本月底停售，停售之后就无法再进行加保了。如果之前已经入手产品，想要近期加保的朋友，要注意下时间，另外加保需重新进行健康告知。
对于大部分来人说，增额终身寿最实用的就是减保功能，我们可以根据自己的实际需求来灵活取用资金。
三、金玉满堂（弘运增利），值不值得选？
我们筛选了市面上 3 款收益表现还不错的增额终身寿，来和 金玉满堂（弘运增利）进行对比，一起来看看：
从表格中来看，金玉满堂（弘运增利）和 增多多 3 号 的收益表现都不错，前一款的前期收益优势更大，而后一款后期收益更高。
弘康人寿 寿险有效保额每年3.8%递增另外，我们还对比了金玉满堂（弘运增利）其他 3 种交费方式的 IRR，收益表现都很不错。
昆仑健康 寿险有效保额每年3.5%递增康乾 1 号·益利多 的中后期收益表现也不错，80 岁的 IRR 也有 3.49% 左右。
国联人寿 寿险有效保额每年3.5%递增以上几款产品都是线下产品，有投保地区限制，如果你所在的地区买不了的话，也可以考虑 平型关，全国各地都能买，投保门槛也低，1000 元就能投。总的来说，金玉满堂（弘运增利）的收益表现,在目前市面上的同类产品中还是蛮有优势的。另外，这款产品将在本月底停售，有需要的朋友注意下时间节点。
四、答疑解惑
增额终身寿前期收益增长比较快，大部分产品在投保后几年，保单的现金价值就能超过已交保费了，并且灵活性也很高，所以，很多朋友会想知道用它给爸妈养老适不适合。
下面我们来解答下这个问题。
Q：爸妈今年五十岁了，买增额终身寿来养老合适吗？
这个需要分情况讨论。
大家要知道，如果想通过增额终身寿获得不错的收益，除了要看收益率，现金价值超过已交保费的时间也是必不可少的因素。
假如爸妈七十岁以后才需要用到这笔钱养老的话，投入的资金就有二十年的时间来复利增值，即使投入的已支付保费不多，也能获得不错的收益。
但大部分爸妈可能会考虑在六十多岁退休养老，五十岁买的话，那么留给保单增值的时间其实只有 10 来年而已。如果总体投入的金额不多的话，此时保单获得的收益也不会太多。
这种情况下，如果能加大保费的投入，那获得的收益也会更多，这样爸妈买增额终身寿用以养老也是适合的。
五、写在最后
每当市场动荡时，总会有很多人自嘲：“我不理财，财不理我；我一理财，财离开我。”
对于大部分人来说，面对市场的波动完全不动摇是很难的，那么能长期锁定将近 3.5% 收益率的增额终身寿是个不错的选择。
最后，如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询，或者想定制个人的保险方案的话，欢迎你点击下方预约1对1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。
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