如果人这辈子只能买一份保险，你会选什么？

一、为什么选择百万医疗险

 1、保额高 

买保险就是买保额。

保额高，才能使保障的作用最大化、保单的价值最大化。

因为一旦涉及到大病住院，后面的费用便是个无底洞。

有人会说，我有医保，没在怕的......

我们来看一下医保的运行逻辑，见下图：

实际能报销的，条条框框很多。

医保有起付线（免赔额）和最高保额限制，超过部分还要自掏腰包。

以药品费为例，一般来说，常用药报销的多，特效药、进口药报销的少；便宜药报销的多，昂贵药报销的少。

中国抗癌协会、中国医师报联合觅健发布过一份《 2020 中国癌症患者生存质量白皮书》。

其中提到，99% 以上的患者均能享受医保，但 78% 的患者，自费比例大于 50% 。

也就是说，大多数人医保最终报销的比例，都不到 50% 。

总花费 30 万，那医保真正能报销，可能连 15 万都不到。

而百万医疗险的保额起步便是 100 万，普遍 200 万 ~ 400 万，超过免赔额以上的费用，能 100% 报销，可以很好的弥补医保的不足。

 2、价格便宜 

同样是保大病，年轻人一年只要两三百块，就能拥有百万保障。

而重疾险的保费动辄几千，贵的上万，且基本上都是长期险，不能轻易更换产品，灵活性不高的同时，决策成本也大。

需要注意的是，百万医疗险便宜是因为定价采取自然费率计算。

什么意思？人话版就是：保费随年龄变化而变化，五六十岁购买，价格就很贵。

比如尊享 e 生 2021：      

* 30 岁投保的价格是 308 元/年，60 岁价格 1533 元/年，85 岁价格就涨到了 6943 元/年。

其实能理解，到了这个年龄段，本来啥险种都贵。

所以说，朋友们，保险是真的越早买越便宜啊。

 3、用到的可能性更大 

一方面，百万医疗险不限社保，不管是手术费、护理费，还是进口药、进口器材等，都可以报销。

咱们来算一笔账，比如支付宝上面这款好医保的理赔案例：

郭先生因骨折住院治疗，最终花了 99626.54 元，医保报销了 27919.8 元。

如果没有买百万医疗险，那剩余的费用全部自己承担，共计：71706.74 元。

如果光靠医保兜底的话，压力还是蛮大的。

现在，有了百万医疗险，那就能报销更多。

具体看下图：

另一方面，百万医疗的理赔门槛，相比重疾险更低。

百万医疗的赔付方式，很简单，住院就行。

至于说住院的原因，是骨折住院还是割痔疮，都没所谓。

而重疾险理赔条件相对严格，一般都要达到某种疾病标准，或者做了某些约定的手术。

二、百万医疗险的三个不足

百万医疗险虽好，但并不是没有缺点。

 1、1万免赔额 

绝大多数百万医疗险，都会设置 1 万免赔额。

这 1 万块钱，得要自己承担，或者用别的住院医疗险来补充。

（有些百万医疗险恶性肿瘤免赔额为 0 ）

如果本身住院治疗的费用就不高，医保也能发挥作用；

医保报销完剩下的费用，还不够免赔额，那就用不上百万医疗险。

所以，百万医疗险是保大不保小的，它并不是大家想象中的 100% 报销。

但是，也正是有了这 1 万的免赔额，小痛小病的费用自行负责，不会滥用医疗资源，保险公司降低了理赔率，才使得百万医疗险有了如此高的性价比，几百块就能买到几百万保额。

我们需要辩证的看待这 1 万免赔额。

 2、无法保证续保 

市面上的百万医疗险，基本都是 1 年期产品。

它最大的不确定性在于：我今年买了，明年还能不能买？

目前，还没有终身保证续保的百万医疗险。

如果遇到有人跟你说，我家的百万医疗险终身保证续保。

毫不犹豫的拉黑，骗子！

去年，《健康保险管理办法》重新规范了百万医疗险的续保问题，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。

于是有了保证 20 年续保的医疗险，比如目前卖得不错的：

好医保（ 20 年版）、平安 e 生保·长期医疗、蓝医保。

但 20 年保证续保并不是终身保障。

比如，e 享护-医享无忧，20 年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。

如果 20 年续保期满后，产品停售，保险公司就不再接受续保。

投保其他产品，同样也要面临健康告知问题。

所以，我们在选择百万医疗险的时候，续保条件一定要注意。

 3、无法覆盖医疗费用外的支出 

我们都知道，医疗险遵循的是“补偿原则”，赔偿不能超过实际损失，花多少赔多少。

百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。

但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，是无法体现在医院的收费单上的。

比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。

就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失。

病患的营养费、异地求医的车马住宿费、家属请假甚至辞职的误工费、还有护工费，更不说要说后期的康复、营养费用等等，这些都是百万医疗险无法解决的，我们只能通过其他险种（如重疾险）来弥补。

 写在最后 

我们今天讨论的话题，一切都是基于假设。

可是，人生没有假设。

人活一辈子，遇到的风险是多种多样的，与之对应的产品也很多，单靠百万医疗就想转移掉所有风险，是不现实，也不可能。

管理学上有个术语，叫做“冰山效应”。

意思是浮在水面上我们能看到的部分，只占冰山体积的十分之一，而剩下的十分之九则埋在水面之下。

虽然我们无法计算泰坦尼克号什么时候撞到冰山，但一份完整的保障体系能让损失降到最低。

而一份完整的保障体系，一定是多种产品的组合。

单一产品只是一根线，产品组合却是一张网。网织得越密，当人生掉落下来的时候，托底效果就越好。

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