买保险前要不要体检？这篇文章终于说清楚了！

小时候害怕的，是医生手里的针；

长大了恐惧的，是医生手里的体检报告，不敢看自己的，更怕看父母的。

隔三差五就有朋友私信来问：

买保险前要不要体检？

等待期要不要去体检？

体检查出异常怎么办？

......

今天这篇文章，希望可以一次性解决关于体检的所有问题，希望你能看到最后。

一、买保险前，要不要体检

这几乎是困扰所有保险小白的问题。

在这里再次告诉大家，如果没有硬性要求，尽量别去，尽量别去，尽量别去。

重要的事情说三遍。

完整经历过买保险流程的朋友，应该对健康告知不陌生。

具体长这样，当然各家产品可能会有些许不同：

▲健康告知页面演示，投保请以实际产品为准

之前我在写健康告知的时候，反复强调大家要认认真真看健康告知。

但这玩意儿，字密密麻麻，不少朋友也看不懂这些问题，也不了解自己的身体情况，就想着干脆做个全身体检算了，一清二楚，免得以后保险公司赖账不赔。

自证清白，出发点是对的，但路子走窄了。

为啥？

因为健康告知最基本的一条准则是：

如实告知。

这条准则的依据是《保险法》第十六条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 

最核心的几个字：

提出询问的，应当如实告知。

换句话说：

没有提出询问的，可以不用告知，因为如实告知 ≠ 全部告知。

要是买保险前特意跑去体检，查出异常，这是给自己徒增烦恼。

通常来说，一款产品核保会面临以下几个结果：

这些专业名词，逐一解释一遍。

标准体：最理想，也就是正常承保，保障和价格都不变。

次标准体：也挺好，加费就是多交点钱，该保的都会保；除外是把某些特定的保障剔除不保，比如患有甲状腺结节的朋友买保险，甲状腺癌被除外了。

延期：还有机会，有些疾病风险还不明确，可能要进一步检查，或者过一段时间再核保。比方说小三阳，那么也可以投保，就是保费比别人贵一点，毕竟风险比别人要高。

拒保：是最坏的结果，想买保险，保险公司却不卖给我们。

当然，有些时候，保险公司为了防止我们逆选择，会要求我们去体检，常见情况如下：

1、超额度投保

如果保额非常高，保司为了控制风险，也会要求体检。 

比方说，某些重疾险的免体检保额最高 50 万，但是如果想买 100 万，那么这时候就需要接受体检，结果都正常的话，保险公司才会承保。

当然，你也可以选择在这家买 50 万保额，再去另一家买 50 万保额，这样就不用体检了。

2、核保资料不全

比如说，曾经检查出甲状腺结节，但未分级，这时候不管是买医疗险还是重疾险，都会被告知需要进一步检查，或提供相应的体检报告。

当然了，如果健康告知没有询问到自己的疾病，也就不需要去体检了。

3、特定年龄人群

年龄偏大或其他保险公司认为存在潜在风险的客户，可能会被要求体检后，结果正常才能投保。

写到这，关于“买保险前要不要体检”这个问题，想必各位心目中已有答案。

但还有一种情况，几乎也是困扰所有人的一个问题。

那便是：等待期内，要不要体检？

二、等待期内，要不要体检

这里要先和大家说一下 “等待期” 的概念。

保险公司为了防止有人带病投保，一般会设置 30 - 180 天的等待期。

通常来说，在等待期内出险，保险公司是不赔的。

但是，自己本来就有体检计划，难道买个保险连体检都不能做吗？

等待期内到底能不能去体检，分两种情况来看。

常规体检，过了等待期再去：

很多公司都有每年定期体检的福利，不用可能就过期了。

如果是刚买完保险，还在等待期内，身体也没啥不舒服，那就等待期后再去体检。

可能会存在一些特殊情况，比如等待期内出现相关症状，像结节、息肉、持续性发热等，还没到确诊疾病的程度。

如果等待期后又确诊重疾，这些重疾与这些症状又有所关联，理赔可能就会出现问题。

上周专门针对重疾险的等待期写过文章，感兴趣的朋友看这篇文章：哪些情况，重疾险会拒赔？（文中第四点）。

身体不舒服，要及时检查：

要是身体真的不舒服，确实生病了，那还是要去检查。

从保险理赔的角度来看，等待期后体检确实更好。

但我们也不能因小失大，不能为了一份保险耽误治疗时机。

毕竟任何疾病都是早发现、早治疗，身体健康才是最重要的。

此前我还接触过一类买保险的人，比起等待期要不要体检，他们更关心的是自己的体检记录会不会被保险公司查到。

不敢打包票说 100% 能查到，但在进入投保流程的时候，通常都有一个投保须知，具体会问的内容，见下图：

注意看红线文字。

一般来说，理赔的时候，保险公司是有权从多个渠道，去获取你的医疗记录的。

比如你的医保卡就医、买药记录，门诊或住院的治疗记录，包括你的体检记录等等。

保险公司常见的调查方式，见下图：

随着互联网和技术的发展，我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高，保险公司的风控系统也越来越强大，这一点是毋庸置疑的。

所以，从我们的个人利益而言，建议大家一定要注意根据已知的情况做好如实告知，不要存有侥幸心理，反而害了自己。

三、体检有异常，怎么买保险

现如今，其实很多人都是出于亚健康状态。

熬夜、加班都是家常便饭，一场体检下来，多多少少会有些小毛病。

总说 90 后不敢看体检报告，其实所有人都是担惊受怕的。

更重要的是，很多医生说的没啥大事，买保险时却被拒之门外。

举个例子，体检报告上的甲状腺结节，医生说，很小，定期复查就好。

保险公司却说，甲状腺结节存在恶化成癌的风险，得进一步提交资料审核。

简单来说，医生关心的是眼下要不要治疗，而保险公司担心的是未来会不会出事。

身体有异常，并不代表买不了保险，更不是所有保险公司都会对我们关门，不同的情况也有相应的解决办法。

1、选择健康告知宽松的产品

不同的产品、不同的保险公司，核保标准并非完全一致。

比如甲状腺结节，医享无忧这款产品是除外承保，平安的e生保长期医疗险有正常承保的可能。

所以说，没必要执着于一家保险公司，被这家拒保了，可以尝试投保其他家。

2、先买能买的

有的朋友由于疾病风险过高，买重疾险、百万医疗险往往被保险公司拒之门外。

这个时候可以退而求其次，考虑健康告知更宽松的产品，比如防癌险、防癌医疗险。

虽然防癌险和防癌医疗险只保癌症，但癌症是发病率最高的重疾，先把这个风险堵住，也能让人安心不少。

其次，当被一个险种拒保时，还可以买其他的险种。

比如乙肝患者，虽然很难买重疾险，但意外险、寿险是可以正常投保的。

3、好转后再买

比如说，有些朋友因为太胖被拒保了，随后努力健身减肥，一年之后体重恢复正常，此时再去投保，保险公司通常会给过。

因此，先把身体调理好，再去投保就很容易通过。

当然，对于癌症、心脏病、脑中风等疾病，由于复发概率较高，即便治愈了，成功投保的概率也很低。

如果自己的身体确实已经存在一些小毛病，最好的方法是选择“智能核保”，先来一次事前演习。

一两分钟就能得到核保结果，通过就能正常投保，即便拒保也不会留下任何记录。

其次便是人工核保，如果有些智能核保没有你的疾病，这时候你可以申请人工核保，根据保险公司要求提供资料，剩下的交给专业的核保员。

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 写在最后 

写这篇文章的目的，是希望大家正确能看待体检。

毕竟，配置保险和定期体检，都是为了让我们对自己的生活更有掌控感。

体检这一话题，可以暂时告一段落了。

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